理财策划相当于人生设计
广义的人生设计是关于一个人一生幸福生活的整体设计。健康和财富是人生非常重要的两部分，对于一个人的一生来说，财富仅次于健康，所以，进行人生设计具有重要的价值。
理财师认为，理财策划是广义的人生设计中的重要一环，必须合理安排。人生设计影响贯穿人的一生，而理财策划又时刻与人生设计相伴，理财策划的各个部分都在为人生设计服务，包括整体策划和具体某些方面的策划。
人生理财策划主要包括以下方面：子女教育资金筹措、老年生活费安排（生存保障）、住房资金(贷款)筹措、不动产运用设计/继承、赠与/事业继承、生活设计、金融资产运用设计（存款、投资等）、节税理财策划（个人所得税等）、保障设计（医疗保险等）。
理财策划的目的在于最大限度地实现顾客的理想、目标、希望，消除顾客的不安，使顾客过上安定的生活。通过理财师的理财策划，培养顾客的理财观念，在顾客中普及理财知识，提高顾客的均衡思考能力及对风险认识、评价能力；培养顾客的自我理财能力；培养顾客的认识思考判断管理实施等能力，让顾客自己进行理财，设身处地感受理财师策划的价值。
理财师在为顾客进行理财策划时，要立足于以下几点：①尊重顾客个人隐私，包括顾客的价值观、经验及个人能力等。②顾客利益优先，公正、公平地开展理财业务，同顾客一起进行理财策划，禁止暗箱操作。③严守秘密，不得将顾客的个人财务情况等向外人透露，这是理财师应该遵守的最基本的伦理道德。
理财策划解决的问题如下：家庭收支预测，主要考虑经常性收入和支出是否正常，保证顾客生活稳定，同时要考虑顾客收支的基本趋势，以判断顾客的目标希望能否实现。
理财策划采用的基本手段主要包括：①在资金运用方面，主要采用各种储蓄方式、个人积累、养老金等的恰当利用。②在资金筹措方面，主要采用各种融资方式及运用贷款。③在保障设计方面，主要是采取风险回避及风险转移对策，如购买保险商品等。④在其他方面，如适当的节税措施、不动产的有效利用等。
高中低三套经典家庭理财方案
低收入家庭：稳扎稳打好投资
张馨今年28岁，她和老公是同一家民营企业的普通职工，家庭月收入为2500元。这些年来，两人省吃俭用，积攒了5万元积蓄，因为购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较
大，所以他们想寻求绝对稳健、收益相对较高的投资方式。
理财师建议：张女士家庭的收入不是太高，理财观念传统，承受风险能力较差，家庭理财要求绝对稳健，宜采用储蓄占40%、国债占30%、银行理财产品占20%、保险占10%的投资组合。储蓄是占比最高，支持着家庭资产的稳妥增值；国债和银行理财产品收益较高，也很稳妥；保险的比率虽然只有10%，但所起的保障作用却非同小可，许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的，如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔。而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这10%保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关。
家庭由于收入较少，因此抗风险能力相对较弱，不适宜选择高风险理财产品，建议适当增加银行理财、保本型基金等产品，以提高收益。
家庭收入不高的情况下，应防止财务断流或意外事故发生时资金紧张，所以购买部分保险产品来规避意外伤害或疾病带来的风险也是很必要的。
中等收入家庭：以风险换取收益
刘晓云今年34岁，在一家上市公司从事人事管理工作，月收入3000元，先生是公务员，8岁的女儿正在上小学二年级，家庭月收入为6000元，家庭积蓄10万元。他们的目标是努力攒钱，等孩子上高中时，让其报考北京、上海等大城市的重点中学接受良好教育，所以他们要求在风险适中的情况下，最大限度地实现家财增值。
理财师建议：刘女士一家属于中等收入家庭，夫妻双方工作较为稳定，并且福利待遇较好，能够承受一定风险。可以采用储蓄占40%、债券占20%、人民币理财占20%、基金或股票投资占20%的投资组合。40%的储蓄和20%的债券、20%的人民币理财都是较为稳妥的理财产品，20%的开放式基金或股票是风险性投资，这部分投资如果收益高了，会增加整个组合的投资收益。万一出现了风险，对家庭整体投资的影响也不是太大。
高收入家庭：舍不得孩子套不了狼
刘敏今年38岁，从事直销工作，丈夫是一家公司的副总，其家庭月收入两万元，刘女士家庭车房俱全，另外有积蓄30万元，女儿正在读初中，家庭暂时没有太大的负担。因为夫妻俩人均从事与经营有关的工作，思维灵活，具备一定投资经验，他们的愿望是让现有积蓄最大限度地增值。
理财师建议：刘女士一家属于高
收入家庭，抗风险能力较强，可以采取开放式基金占50%、房产占50%的投资组合。这种组合有点孤注一掷的感觉。但是风险与收益永远成正比，如果风险投资比较得当，收益是相当可观的，正所谓是舍不得孩子套不了狼。目前开放式基金净值虽然出现了下跌，但易方达、嘉实等基金的长期持有者依然能实现可观的平均收益；房产作为一种适合高收入家庭的投资方式目前仍颇具魅力，如果当地房价适中，选择好的地段进行中长期投资，年收益率会达到10%以上。
小康之家的理财术
重视家庭财务策划
许多人提起理财自然就会想起储蓄及投资，几乎所有的银行、其他各类金融机构的理财中心，理财讲座的理财专家和教授所教导的所谓理财都只是讲述如何储蓄、如何投资，设计出好几种储蓄的方式及投资组合，似乎只要按部就班，就能取得理想的收益，仿佛是教人致富之术，实际上却是误导投资者错误理解理财的涵义。其实理财的目的是帮助你保护、积累和保存财产，管理好自己的经济生活，帮助你应付意外，满足要求。因此理财实际上是一种财务策划，而财务策划是通过一系列的人生策划，达到自己理想中的人生目标。人生如下棋，必须有远见方能获胜。
第一步：确立经济目标
确立经济目标就是弄清楚自己企盼的是什么，是房子、汽车，还是子女的教育；是老有所养，还是周游世界；或者是所有这些。不管你认为有没有可能做到，都不妨整理出一张清单，越详细越好。一个人或一个家庭的经济目标，必须用笔写下来，不能装在脑子里。模糊的愿望要经过考虑，使之明朗化，以此制订财务计划，成为行动的目标。
大多数人有三种目标：最低目标、中等目标、最高目标。
比如，最低目标可能是基本生活有保障，能负担子女教育经费，老有所养；中等目标可能是有自己的住宅，过舒适的生活，出国度假旅行；最高目标可能是积累足够的财富，彻底摆脱经济忧虑。切记，制订财务计划的首要目的，是为自己一家提供基本经济保障。一家之主应常常问自己：万一自己遭到意外，一家人生计如何?万一自己丧失工作能力，又怎样维持生活?即使有了储蓄保险，配偶也有工作，可能还会入不敷出，那该怎么办?
第二步：建立家庭资产负债表
为了规划未来，应先了解现状。作为财务策划的起点，必须先建立一张家庭资产负债表，查明自己的财务状况。
应该每年检查一
遍资产负债表，要是你的净资产少于你的工资，甚至负债超过资产，而你只有20出头刚开始工作，则不必过于担心；但你必须着手减少开支，减少债务，而且最低应该有1年的生活费储存在银行。要是你的净资产相当于你几年的工资，而你还不满40岁的话，则经济状况相当健康。如果你已年过40，情况也蛮不错的话，你可以着手为退休作投资了。
肖岑今年29岁，在一家电脑公司做外协，每月的工资有3000元左右；先生是一家银行的部门主管，两个人每月的收入相加有7000多元，每个月除了还购房款，还能余5000多元。刚结婚，两人均忙于工作，没有时间理财，只要够用也就罢了。可今年，他们刚添了一个可爱的小宝宝，为了宝宝的将来，他们感到应该对家庭的财政来一次“改革”，可又没有实际的经验。在理财专家的建议和指导之下，根据自己的实际情况，他们作出了合理的安排，免除了后顾之忧。
现代家庭大多数都是像肖岑这样的三口之家，怎么样才能合理安排好家庭的开支，让钱用在刀刃上，让钱再生钱，从而生活得更有滋有味呢?让我们一起来听听理财专家的建议吧!
合理分配的日常开支
将双方的收入相加，然后乘以40％，这是日常开支的最佳比例。比如你与丈夫两人的收入相加是3000元，那么40％即1200元就是日常开销数。这笔开支的运用最为重要，特别是一日三餐的伙食费，如何少花钱，而得到全面的美味和营养，应该是你的重心所在，比如合理利用大卖场的大减价等促销活动购买大宗日常用品，就能省下不少钱。另外，注意随手关灯，节药用水，积少成多也可大大减少开支。但千万不要忘了给家人一份合理的零用钱，特别是在外面要维护男人形象的丈夫。
正确安全的储蓄方式
一般来说，收入的20％应是储蓄的最好比例。如何储蓄你的钱有几种方式。首先，当然是银行，既保险又能产生一定的利息，储蓄可考虑在存人民币的同时，再选择一部分其他币种，以抵御可能有的贬值风险。还有各种保值保险以及各个种类的国债也是不错的考虑。如果你觉得这些方式过于保守，股票等投资方式也未尝不可，但你必须具有风险意识和大量的时间与精力。如果这两种你都放弃的话，不妨试一下奖券，周期短、奖面大的奖项，说不定会带给你一份惊喜。
目光长远的宝宝基金
如果你们是尚未有孩子的新婚夫妇，那么10％的宝宝基金将是你们给未来宝宝的
见面礼。一个初生的孩子将会使你措手不及，一笔较大的开支马上会使日常费用透支，这时宝宝基金会助你一臂之力，对于三口之家来说，这笔基金最为重要，它将会是孩子长期教育的稳定基础。
防患于未然的备用金
每个家庭都会有不时之需，朋友的婚嫁，父母的生日，突发的疾病等，都会使你陷入窘境，这时20％的备用金便成“甘露”，解了你的燃眉之急。但切记，多余的备用金不必储存，不妨让它变成给家人的一份礼物，让他们欣喜一下。
低收入家庭的理财计划
例如，郑先生：一家四口，夫妻双方均已下岗，郑先生收入每月1200元，妻子每月700元，还有一个没有劳保的母亲，只有200多元生活费。儿子在读研究生，还有两年才能毕业赚钱。全家2000元多一点的月收入维持日常开支后，每月能节余两三百元都相当吃力。
目前，家庭存款3万多元（曾经炒股，但2004年已“割肉”抛掉，亏了三四千元），除此之外没有其他理财产品，郑先生想知道，像他这样的低收入家庭，怎么进行家庭理财才能每月节余得更多？
财务问题分析：三大问题要解决
收入少，消费却不少：一家收入合计每月2100元，开销达到1800元，主要负担包括一家的日常生活费以及儿子在校读书的开销。
家庭保障亟待解决：夫妻双方下岗，母亲没有劳保，儿子总算两年内还有学校的基本医疗保障。总体来说整个家庭基本没有保障，家庭风险防范能力很低。
缺少合理理财规划：有存款，也曾经有过股票，低收入家庭比一般的家庭更渴望能让自己的资产保值增值，但是对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大蚀，因此，在投资之前要有心理准备，股票作为风险较高的投资产品显然不适合低收入家庭。
理财建议：想方设法开源节流
低收入家庭很容易认为理财是一种奢侈品，他们大多认为自己收入微薄，无财可理。其实这种想法是错误的，只要善于打理，低收入家庭也有可能聚沙成塔。
（1）开源节流，积极攒钱。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。相信可以将生活费用控制在1200元内，这样家庭节余有近1000元。同时，定时定额或按收入比例将剩余部分存入银行，并养成长期存储习惯。夫妻俩
还可以在能力允许的条件下，搞点副业，增加家庭的收入。而读研的儿子更应该明白父母生活的艰辛，用勤工俭学和拿奖学金的方式赚出自己的生活费，减轻学费负担。
（2）善买保险，提高保障。这个家庭有项亟待解决的问题，就是没有任何保障，风险防范能力弱。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。
在金额上保险支出以不超过家庭总收入10％为宜。建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，意外险为辅。对于郑先生一家，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。
（3）慎重投资，保本为主。低收入家庭可将剩余部分资金分成若干份，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情风险较大，工薪家庭的风险承受能力较弱。投资方面，考虑到郑先生目前的经济状况，应该选择风险小、收益稳定的理财产品，如银行存款、货币市场基金、国债都是很好的选择。对于其家庭1.2万元年净收入具体的配比关系，建议50%投资国债，40%投资货币市场基金，10%投资银行储蓄。这样既能享受相应的收益，又可滴水成河。
工薪家庭理财关键是长远投资
王女士夫妻俩年收入约8万元，比较稳定。虽然王女士投资过股票，但倒贴进去几万块。对于如何计划理财，王女士目前还是凭着感觉走。
在保险方面，王女士为儿子买了5份平安鸿利，为丈夫买了意外伤害保险(375元/年)和2000元/年的致富人生。此外，还买了6万元国债(3年期)，余有银行存款14万元。
夫妻双方都有医保、养老金和公积金。目前他们住在60平方米的房改房内，想改善居住环境；汽车准备以后买。王女士问，该如何支配收入来实现自己的梦想？
理财建议
（1）该客户现有的住房为房改房，应该坐落于市中心，虽然面积较小，但考虑到交通方便、生活便利、周围名牌学校较多等好处及目前的经济实力，可等几年后房价涨势趋缓、家庭也有一定经济基础后再购房（如租金收益率达5.5%以上可将旧房出租，租金用来抵减贷款，也可出售旧房）、购车。
（2）该客户双方都有医保、养老金和公积金，工
作应该比较稳定，并且购买了较适当的保险品种。其先生的致富人生为万能寿险，加上意外伤害险，保额约为30万元，可基本满足需求；儿子的平安鸿利5000元为储蓄分红型，3年一起返还，如果可能的话，建议转换为教育保险；考虑到太太也是家庭主要经济来源，建议购买保额30万元的意外险。
（3）保障完善的前提下，可考虑剩余资金的投资。该客户购买了6万元3年期的国债，可获得高于银行存款而稳定的收益，鉴于目前利率有上升趋势，国债到期后可选择短期银行人民币理财产品，减少因加息而导致的隐性利息损失。
客户还有14万元的银行存款，适当情况下可在银行理财经理的建议下购买信托产品10万元(两年期信托产品目前年收益率可达5.5%以上)；该客户在证券市场上还有一部分投资，可考虑将这部分股票逐步转为股票型开放式基金，享受专家理财的好处，并将剩余4万元逐步投资股票型开放式基金。
“月光”家庭的理财计划
现年25岁的陈颖精通外语，3年前大学毕业后曾在一些单位从事过翻译工作，目前在家自接一些翻译的业务，成为自由的SOHO一族。收入水平还算稳定，每个月在4000～5000元。先生是做销售工作的，每个月工资加上各种补贴有5000元左右，不过因为来这个单位不久，每个季度1.5万元的奖金还未拿到过。
目前，他们是住在父母提供的老公房里，房产产权在父母手中，没有房屋款压力，每年只需要缴纳100元左右的物业管理费而已。每个月衣、食、行的费用基本在1600元左右，水电煤、上网、自付电话费等在500元左右，日用品差不多要300元，也就是说基本生活开销大约2400元。同时，先生特别喜欢拍照片，又经常得冲印出来，还喜欢DVD／VCD碟片等小东西，这些消耗品每个月要花上400元。两人都喜欢买书买报纸，《国家地理》《show》等精装杂志都是他们的常购对象，每个月要花400元在这些精神食粮上。另外，不论冬夏，他们都会每周一起出去游泳一两次，加上来回打的费用大概需要500元。陈颖偶尔会有些小毛病，每个月医疗费用大约要100元。还有就是平常给父母买些礼品，碰上朋友过生日买些礼物等，这类费用每月大概在300元左右。总计下来，他们每个月的生活开支超过了4000元。
“月光族”薪水节流八大妙招：
1.计划经济
对每月的薪水应该好好计划
，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的三分之一或四分之一固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储蓄额虽占工资的小部分，但从长远来算，1年下来就有不小的一笔资金。储蓄额不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。
2.尝试投资
在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体情况作出相应的投资计划，如股票、基金、收藏等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。当然要提醒的是，不妨在刚开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。
3.择友而交
你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。
同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。
4.自我克制
年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带，也不要随意用卡消费。做到心中有数，不要盲目购物，买些不实用或暂时用不上的东西，造成闲置。
5.提高购物艺术
购物时，要学会讨价还价，货比三家，做到尽量以最低的价格买到所需物品。这并非“小气”，而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机，但要注意一点，应选购些大方、易搭配的服装，千万别造成虚置。
6.少参与抽奖活动
有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理，使人产生“赌博”心态，从而难以控制自己的花钱欲望。
7.务实恋爱
在青春期中，恋爱是很大的一笔开支。处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前特别在意“面子”，即使囊中羞涩也不惜“打肿脸充
胖子”。但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建立在金钱基础上，长远下去会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力，影响对爱情的判断。倘若—旦分手，即便没产生经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大经济损失。送恋人的礼物不求名贵和华而不实，应考虑对方的喜好、需要与自己的经济能力。
8.不贪玩乐
年轻的朋友大都爱玩，爱交际，适当的玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度时光。玩乐不但丧志，而且易耗金钱。应该培养和发掘自己多方面的特长、兴趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。
“准丁克族”家庭的理财计划
张先生与张太太均为30岁，研究生学历，张先生从事建筑监理工作，张太太是高校教师，结婚两年尚未有子女。家庭资产分配如下：张先生与张太太存款各为6万元，名下股票各有6万元和2万元，合计资产20万元，无负债。张先生月收入4500元左右，张太太月收入5500元，目前无自有住房，月租金支出1000元，另月生活支出约3000元。夫妻双方月缴保费各500元，为20年期定期寿险，均为29岁时投保。单位均缴“三金”。夫妻俩人都善于投资自己，拥有多张证件。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5%，而储蓄率可以维持在50%。
张先生家庭月均收入达1万元，年度赢余达6万元，储蓄率达到了50%，家庭无负债，财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高，60%的资产都分布在低收益的存款上；同时，目前的资产配置过于单一，资产配置只有存款和股票，收益性资产都集中在股票上，风险过于集中。而且，虽然目前过的是潇洒的两人世界，但在未来的几年里家庭负担将会非常重，按照两年后生小孩、3年后购房的短期计划，在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担，属于是无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早早做规划，以期达到所有家庭理财目标。
家庭理财规划
1.建立家庭紧急预备金
紧急预备金的额度应考虑到失业或失业的可能性和找工作的时间，考虑到张先生夫妻双方工作相对稳定，以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元，但不久的将来面临生育费用和月供房贷，建议另准备每月2000元的超额支出，共同建立家庭紧