子女教育是一项终生投资
子女教育是一项终生投资，所有父母都希望自己的子女受到高质素的大学教育。事实上，高等教育是晋升专业仕途的关键，所赚到的金钱比仅具中学教育程度的同伴多。因此，教育并不只是书本和笔记那么简单，而是终生投资。
如何建构你的子女教育基金？
开始订立子女教育基金只是第一步，为使基金组合得到更好和更安全的回报，你首先要清楚了解和决定子女教育的目标和需要。一般的法则是，储蓄的时间越长，所能承受风险的程度就越高。
0～5岁：由于你有较多时间并能承担较高的风险，因此组合可以是100%增长型股份。
6～13岁：你或会考虑一些较谨慎的选择，例如70%股票，特别是蓝筹股，以及30%债券。
14～18岁：你既想持续增长，又希望免受市场波动的影响，那可考虑30%债券、20%股票以及50%货币市场基金。
19～24岁：子女一旦升读大学，你可能需要流动资金。要达到这目的，你可考虑将大部分投资放到较安全的市场，例如货币市场基金。
孩子的成长预算
把孩子从摇篮抚养到大学，是一项耗费巨大的工程。进行认真仔细的财务规划，为孩子在每个阶段的成长做好准备，在充满不确定性的现代社会是非常必要的。父母需要做的是把抚养孩子的费用分解安排到家庭日常预算中可管理的小开支。要做到这点，需要在孩子出生前和出生后都要注意财务的细节，尤其是初为父母者更需如此。以下的这些细节你都需要认真计划。
孩子降生之前父母的责任
在孩子降临之前，满怀期冀的父母就应该购买母亲生产险或增加健康险，为孩子可能的残疾或健康做好保障。在孕前的保单中把怀孕风险包括进去。
查询雇主的产假政策，弄清在产假期间是有薪还是无薪，以便作出相应的预算安排。
同样地，在怀孕之前，要为父母双方购买人寿保险，不论是在家操持家务的一方，还是在外工作的一方。因为即使在家的一方并不挣钱养家，但他或她的死亡和由此导致的孩子照顾都可能使家庭预算失去平衡。但是，为出生的婴儿保险是毫无意义的，因为如果孩子死去的话，并不会导致家庭收入的减少，不至于影响家庭的运转。
产后应尽早地把孩子纳入家庭保健计划
不要忘记，在孩子出生之后尽可能早地把新生儿纳入家庭
保健计划。大部分的计划都会有一个申请期，如果错过规定的期限，你就不得不等一段时间。
利用孩子的出生作为更新你遗嘱的契机，如果没有立过遗嘱的话，可以借机拟写你的第一份遗嘱。中国人可能还没有这个习惯，但随着法律的日益健全，遗嘱将是法制社会里人生计划的一个部分。因为你不能百分之一百地断定你不会有变故，既然这样，你就需要提前作出安排。你可以通过遗嘱指定孩子的监护人和他们继承遗产的托管人。
赶快上户口享受政策优惠
在孩子出生后，一定不要忘记尽快为孩子申请社会身份，也就是孩子的户口。除了能享受独生子女政策之外，有些地区会为新生儿提供一些免税政策或优惠照顾。
孩子的育托
小心选择孩子的育托。日托可能比请一个住家的保姆要经济一些。在估算保姆的全部费用时，不要忘记把社会治安、医疗保健等成本包括进去。实际上你不必为把孩子放进日托所而担心，有研究表明，在规范的托儿所中成长的孩子与在家的孩子得到了同样周到的照顾。
你需要对冲动的购买保持警惕，这是父母们最容易在财务上犯错误的地方。为避免在婴儿用品上过度花费，精明的父母常到婴儿用品专卖店购物。在这些专卖店里可以议价，常常可以以相对便宜的价格买到婴儿用品。然而更好的办法是，询问朋友和亲戚中是否有不再使用的婴儿家具、设备和衣服等。他们将会乐于清除这些东西，并让它们派上用场，你也会免费获得已经用过并证明好用的东西。
随着孩子长大，很多父母在处理因感情冲动而在商店购买的商品时，错误地保持沉默，而不是利用这些现成的事例教育孩子。不妨听听一位母亲的话：“我的孩子小的时候，我常带他去杂货店，他总是在看到刚上市的水果时就嚷着要，比如葡萄。这时我就对他说，‘你要多少都可以，但必须要到降价格的时候’”。这给了孩子一个目标。
大部分父母都同意生育和抚养孩子是生活赋予的最奇妙和最富于快乐的一件事。但是，要做到在经济上没有顾虑是一个不小的挑战。
家庭成员的形态与婴儿安排
大家庭：即三代同堂的家庭形态，这种家庭组合的好处是可以同时奉养父母及养育子女，且父母亦可帮忙照顾孩子，实在是一举两得。这种形式的家庭所带来的三代同堂天伦之乐，亦是其他形态的家庭无法获得的。但若父母行动不便，需要特别照顾，而子女又还太小亦不能疏忽时，就得考虑是否能兼
顾了。
小家庭：又称为核心家庭，这是由一对夫妻及其子女所组成的家庭形态。这种家庭形式的好处为，人口较少，因此支出较少，且较单纯。决定生养子女之后，接着要面临的，便是庞大的生活费和子女教育费用，根据专家的估计，一个人从进小学到大学毕业，所需要的教育费用约为10万元。除了入学后的教育费用之外，从孩子出生到进入小学这段期间的养育问题，亦是十分棘手的。下面就列出几种婴幼儿的养育方式：
由父母亲自照顾：自己的孩子当然是自己照顾较为安心，但照顾孩子，尤其是婴幼儿，必须用24小时的全副心力来投入不可，因此，势必夫妻之中有一方要辞去工作，才能担负起照顾孩子的责任。而辞去工作之后，家里少了一份薪水，又多了孩子的开销，财务是否能支撑，是首先要考虑的问题。
请祖父母来代为照顾：许多年轻的夫妇会采用这种方式，将小孩交由自己的父母代为照顾，再付给父母一笔费用以资酬谢。由于这种方式不必担心孩子受到不完善的照顾，亦可以让父母打发年老的生活，实在是一种两全其美的方法。
请保姆来家中带孩子：雇佣保姆来家中代为照顾孩子也是十分方便的，但除了费用昂贵之外，孩子是否能受到完善的照顾亦是十分值得忧虑的问题，因此引起的纠纷更是不可胜数，宜谨慎从之。
送交托儿所代为照顾：现在托儿所比比皆是，选择一所完善的托儿所代为照顾小孩，也是可行的方式，但孩子是否能受到妥善的照顾也是一个问题，此外，若是全天候的待在托儿所，容易造成孩子与父母的生疏，宜谨慎考虑。
供养和教育孩子，多少钱才算够
如果只是仅仅养大一个孩子，对于城市里的知识型母亲们来说，是不能接受的结果。对孩子，一定要悉心培养，从孩子来到人间开始，就要让他跑在前列。这些用来栽培的后续花费，根本就是无底洞。从孩子牙牙学语开始，头疼的事情一件接一件地涌来：请什么样的保姆？是否需要上双语幼儿园？全托还是日托？几岁开始进行智力开发、兴趣培养？学钢琴还是练书法、上什么样的小学、报什么样的补习班——除此之外，还要操心孩子的安全问题、健康问题、饮食问题、成长问题——而每一个问题都需要用钱来解决。
养育和教育一个孩子要花多少钱?可能随着父母对孩子的期望而不同，如果你希望栽培孩子读完大学，根据统计，至少要花费10万元，多则上百万。
从孩子出生开始，光是婴儿用品
和医疗费用，每个月至少得花上1000元，如果是在职妇女，托人照顾的保姆费每个月也在2000元到3000元左右，3年下来，得准备10万元左右。
中小学阶段：除了养育，孩子更需要教育，幼儿园、小学、初中、高中期间；如果都是读普通学校，学杂费大概要4万元。不过这不包含上家教班、文艺班的钱。而如果孩子读的是私立学校，就要准备30万元以上。
大学阶段：最让父母负担沉重的，是教育费用比较高，孩子可能要离家住宿的高等教育(像大学、研究生)阶段，估计一个大学毕业生，4年的学费加上生活费用，要花4万元，私立大学则有可能更多。
研究生阶段：至于继续深造的费用，研究所或大学的研究生院，则需要
6万～10万元左右。如果到国外留学，1年就要花5万元以上。
面对巨大的经济压力，不少家庭只能忍痛将生孩子的时间推后，直到时间和年龄告诉他们不能再等待为止。
为培养孩子兴趣投入大量资金值吗
有关专家表示，家庭教育投资应遵循让孩子协调发展的原则，两代人应该相互沟通。家庭教育方面，父母精力的投入比金钱投入更重要。培养孩子的兴趣爱好是家庭教育投入的主要方面，我觉得是值得的。但怎么投入要仔细研究，要看孩子的兴趣，尊重孩子的意见。比如让孩子学武术，除了强身健体，还拓展了与人交往的空间，培养了孩子吃苦耐劳的素质，可能比学武术本身的意义还大。
符合孩子兴趣的，在投入上又能够接受的，就应该赞成。有的孩子在学校参加了合唱队，他通过学习音乐、学习合唱，不但学到了音乐知识，还懂得了要对集体负责，这是很大的收获。对意志、品质的锻炼，对特长的发展都是有好处的。
家庭教育投资要做到理性，一句话，因材施教、量力而行。目前很多家长存在误区，认为孩子掌握的技能越多越好，跳舞、乐器、画画，不分青红皂白地让孩子不断地学。孩子的兴趣培养，变成一些家长互相攀比的东西，这是非常错误的。
教育基金的准备
现代父母对培养子女的要求越来越高，但是让儿女成龙成凤的代价可不便宜。面对庞大的教育费用，只要你把握及早准备的重要原则，可以根据个人的需要和偏好，选择适合的存钱方法。
努力工作增加收入
在还没生小孩之前，夫妻俩人要把握各种教育训练和考证的机会，以争取升迁、换工作、兼差等
增加收入的可能。
利用定期存款赚利息，逐渐达成预定的目标。
这个方法最简单，但是必须考虑在利率低的时候，扣掉通货膨胀，存款实际增加的比例并不多。在存钱速度缓慢的情形下，一定要趁早规划和执行才行。
买基金或其他投资、共同基金，可靠的共同基金每1年的报酬率大约在10％～15％，比定存高，也十分安全。
避免风险，保证教育费用
和朋友一起投资一些比较有保障的生意，就可以快速累积资金，而且能应付临时需要的大笔教育费用。
投保
投保子女教育保险，在不同的教育阶段可以领到教育费等好处。而万一保险期间内投保人(父或母)死亡，还能领到额外收入。额外收入是每一个家庭或多或少都会有的，如：单位的各种奖金、业余写作的稿费、有奖储蓄或各种彩票的中奖、亲人遗产的继承、亲友馈赠、银行存款利息等，金额从几元、几十元到上千元不等，不少家庭对固定收入的管理很认真，每月工资怎么花，都有计划，可是对于额外收入的管理就很放松。
那么，家庭对额外收入应如何管理呢?
存入银行
有了大笔收入，若暂时没有明确开销，最好及时专项存入银行，根据家庭消费计划，择期储蓄，如想要买东西，但暂时还没时间或没拿好主意，就把钱暂时存个定活两便。因为手中有大笔的钱，平时花起来就随便，就有可能将大钱变成小钱。
适当购物
有了额外收入，可以购买一些必需物品，钱多可以买个大件，钱少也可以买点小物品，选择既有实用价值，又有纪念意义的小物件，让小钱花得有价值。
列入计划
对于额外收入花起来也要心疼，要将其列入家庭消费计划之中，视为家庭机动收入，支出也要归于家庭特殊支出之类。
专款专用
保证专款专用。节约与浪费的区别有时并不很明显，专款专用是克服额外收入消费盲目无计划的一个好办法，如稿费，可以用来买些书，订些报刊杂志，进行“智力投资”；还可用于亲朋馈赠归还“人情债”，等等。
以钱生钱
如有大笔额外收入也可用来做些家庭小投资，以钱生钱。如购买国库券、有价证券，适时也可炒股等，根据个人爱好和资金多少择“优”投资，利用已有的额外收入赚取其他额外收入。
子女教育费占居民消费首位说明什么
中国社科院在京发布由社科文献出版社刚刚推出的《2005年社会蓝皮书》，提醒人们注意教育消费不断攀高现象。著名社会学家李培林说，近年来我国城乡居民教育费用持续攀升大大强化了居民的储蓄意愿，子女教育费用在居民总消费中排在首位，超过养老和住房，影响了城乡居民家庭消费倾向，这种现象并不正常。
子女教育费占居民消费首位，一方面充分说明我国家庭对教育的重视，尤其是在独生子女的情况下，人们更是省吃俭用也要让孩子接受良好的教育，因为人们越来越认识到子女教育状况与孩子未来的职业和生活道路密切相关。另一方面也充分说明教育成本过高，子女教育费用成为家庭的最大支出是与我国目前所处的阶段不相称的。而造成这种不相称的原因，主要是教育收费过高，教育乱收费过多。一些人正是抓住了我国居民有重视教育的传统美德和为了独生子女的教育不惜付出一切的心理，趁机加大教育收费额度，趁机增加收费项目，甚至在高等教育中片面地提出了产业化的论调，为提高收费额度和乱收费开道、提供借口和依据。
子女教育费占居民消费首位带来的后果是十分严重的。一是使孩子们不能平等地接受教育。一些贵族幼儿园、贵族学校是专门为有钱有权人开设的，普通职工特别是下岗职工的子女与这些地方无缘。在孩子们幼小的心灵留了等级森严的烙印，十分不利于孩子们的健康成长。二是贫困地区、农村以及下岗职工的孩子上不起大学。高昂的费用把许多优秀而生活困难家庭的孩子拒之于大学校门之外。过去农村的孩子，没有别的出路，只有通过苦读，靠考上大学，从而走出农村，实现自己的人生价值。而现在，即使考上了大学，由于家庭贫困也上不起学；家庭就是通过东借西凑，欠下一屁股债，供孩子完成了大学学业，也不一定能够找到工作。三是对于工薪阶层来说，由于子女教育费用支出过大，挤占了娱乐、学习等其他费用的支出，使生活质量明显下降，或者没有达到应该享受的生活水平。
克服这种现象，主要责任在于有关部门迅速采取措施，把过高的子女教育费用降低下来。降低到什么程度呢？降低到普通市民普遍认可和能够承受的程度。这就要求必须规范幼儿园、小学、中学和大学的收费行为，把过高的收费降下来；这就要求必须严厉打击和制止形形色色、五花八门的乱收费行为。只有这样，才能够切实减轻居民过重的子女教育费用负担。
子女教育经费=越早储备越好
黄先生夫妇都是公务员
，儿子虽然刚满两岁，但他们夫妇就已经开始操心孩子未来的教育计划了。
他们发现，孩子的教育开支是在10多年后的大学阶段才进入高峰期，以他们现在的收入来看，很难负担得起儿子将来到海外读大学的费用。因此，他们正考虑如何为子女储备足够的教育经费。
在中国，子女教育经费计划是整个家庭财务计划中的重要一环。为了确保子女得到最好的教育，像黄先生夫妇那样，提早做好安排无疑是比较明智的选择。这样不但能减轻将来负担，确保子女到时候专心学业，父母的其他个人计划也不会因为要应付教育费用而受影响。
理财专家指出，为子女安排教育经费计划应越早越好，而储蓄教育经费的关键在长线定时投资，它可以带来以下好处：
（1）有足够时间让投资增长。
（2）增长随时间复式膨胀。
（3）计划所需金额只占家庭收入的小部分，易于应付。
（4）子女教育计划妥善安排好，部署其他计划所需资金可更准确、周详。
（5）子女能在没有欠债的情况下完成学业。
（6）教育经费充足，子女可选择的余地更大。
不同阶段的投资方式
大多数的教育经费计划皆采用定时定额的方式来投资，主要目的是使回报优于通胀，利用分散投资减低风险，并且要根据每个阶段的需要调整组合的投资风险。
孩子从1～12岁可投资于增长型的股票及基金，并随着收入增加而调整投资金额。长远而言，股票可提供较高回报，但应有心理准备面对较高的波幅，如股价下挫，组合亦有足够时间等股价重新上涨。
孩子12～16岁组合仍以增长为目标，但应加入债券来平衡整体投资风险。
孩子16～18岁组合转至低风险，可供选择的工具包括短期政府债券、货币基金或银行存款等，父母在这阶段应能准确计算每年可以动用的教育费用。
领悟了根据不同阶段调整组合的投资理念之后，采取何种方法进行投资就成为夫妇必须考虑的问题。实践证明，采用“成本平均法”分阶段投资不失为一个好的办法。
一般而言，投资可分为两类：一类是一次性形式投资，投资者需要准确地掌握市场走势，判断最佳的“入市”时机；另一类是以“定期供款”形式投资，这种方法依赖既定的投资策略及机制，适合一般投资者做教育基金和退休计划之用。
因为现今
社会瞬息万变，要准确分析市场情况并且作出正确的投资决定很不容易。若决定错误，更可能损失不小。因此，如果投资者对市场走势没有一个比较肯定的预测，分段入市、减低风险不失为一个好办法。
而就“定期供款”式的投资而言，投资者可以通过定期、定额及持续的投资，达到储蓄或其他理财目标。这种方法的好处是，投资者可以用“成本平均法”来减低投资的风险、成本，而且无需为寻找最佳“入市”时机而伤脑筋。
毕竟，经济循环有规律，若投资有道，能配合经济起跌，投资的风险是可以降低的。
“成本平均法”便是运用有效的机制，它可以自动为投资者在“低价”时购入较多的投资单位，而在“高价”时购入较小的投资单位。若持之以恒，投资者的平均成本将会较低。
当然，市场上的储蓄或投资产品多不胜数，其潜在风险及特点迥异。“成本平均法”只是一种长线而风险较低的投资方法，并不能保证“必胜”。
归根到底，投资者应该请教专业财务策划师，结合自己的经济情况和偏好制订一个妥善的理财计划，以确保风险程度、投资年期及投资策略均贴合自己的需要。
出国理财宽预算，细规划
不少人有送孩子出国留学的计划。例如，市民刘先生夫妇，他们17岁的儿子正在读高二，想两年后去美国读大学，希望专家能为其提供理财建议。
刘先生家庭财务状况如下：刘先生45岁，公务员，妻子43岁，教师，俩人年薪收入10万元左右。17岁的儿子正在读高二，想两年后去美国读大学。目前家庭存款人民币30万元左右，还有1万美元存了银行定期，准备用于儿子出国。现有两处住房，总值30万元左右。全家年平均支出约4万元左右，年节余约6万元。
根据他们的情况，出国费用心里有数。理财师认为，由于是子女教育目标，不具有较大的弹性。规划时预计费用按照从宽原则，宁多勿少。如：不考虑子女申请奖学金等节省的费用。
目前海外留学费用包括这几个阶段：准备阶段，费用大约5万元；出国阶段，包括为出国准备的各种必要设备，单程机票需2万元；留学阶段，按目前的水平每年平均在20万元左右。费用共计67万元。
理财师为读者提供了三种备选方案：保守型、激进型、适中型。
（1）保守型家庭每年节余的6万元可每月定期投资债券型基金，按最低每年3％收益计算，届时连本带息1
2.18万元。目前的金融资产37.8万元（30万元人民币加1万美元）一次性投入债券市场基金，届时收益40.1万元。其余资金缺口可以在银行办理留学贷款，以现有两套住房做抵押，可贷款房屋价值总额的70%即21万元，刚好满足子女留学目标。
缺点：家庭负担较重。
（2）激进型由于多数分析师看好明后年中国股市行情，刘先生家庭每年节余的6万元可每月定期定额投资基金，按预期年收益7%计算，届时连本带息12.8万元。目前的金融资产37.8万元（30万元人民币加1万美元）一次性投入股票市场基金，预期年收益10%，届时收益45.7万元。其余资金缺口可用房屋抵押贷款。
缺点：承担一定的投资风险。
（3）适中型综合前两种方案，采用每月的节余每月定期定额投资股票型基金，按年回报率7%，届时可获得12.8万元；现有37.8万元金融资产的60%投资债券市场基金，届时可获得24.06万元（按年回报率3%计算）；剩下的金融资产的40%投资股票市场基金，届时预计可以获得18.3万元（按年回报10%计算）；其余不足部分约16万元用留学贷款办理。
留学省钱窍门
每年6月中旬到8月初是出国留学的高峰期。而留学人员最为关注的是，如何借助金融手段规避汇率风险，并将留学投资成本降到最低。对此，许多银行纷纷推出“一站式”留学金融服务，“争食”留学金融市场“蛋糕”。
为此，理财专家提醒出国留学人员，在进行留学理财时注意几个小窍门将会降低成本。
首先，是合理换汇，因为银行的外汇人民币牌价一天一个价钱，而外汇买卖的汇率是随时变化的，只要合理换汇，就能节省一些支出。
其次，还应正确选择汇款方式。理财专家介绍说，在换完汇后，很多人习惯选择电汇而忽略了其他汇款方式。其实，如果是首次出境，在国外尚未开立银行账户，而所去留学的城市正好有国内银行的网点，那么票汇也是不错的选择，因为它携带方便，并可以节省费用。
同时，国家外汇管理局有关人士也提醒留学人员，今年我国出国留学政策进行了大幅调整，办理留学购汇手续更加简便。
这位人士还表示，目前一些出国留学人员因不了解我国新的出国留学政策，以为还同以前一样，学费和生活费总和超过等值两万美元的购汇要到外汇局审核之后再到银行办理，从而耽误了时间