“新贫族”的理财攻略
他们经常没钱，经常借钱，挣得不少，花得更多。他们有钱时什么都敢玩，什么都敢买，没钱时便一贫如洗，艰难度日，拿着丰厚的薪水，却打着贫穷的旗号。他们的口号是“心无杂念享受现在”，超前消费是他们执着追求的生活理念。这就是曾经一度流行于都市里的白领“新贫族”。
理财专家支招
（1）对个人的财产状况要有清醒的认识，控制债务理性做“富翁”。一个家庭还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%~40%。在这个范围内，家庭财务还比较安全。
（2）优化组合负债。在负债的情况下要有统筹的考虑，为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品种。胡先生家庭贷款占收入的比重比较高，尤其是在近3年内。所以，可及时调整贷款期限和贷款种类，如与银行协商，把贷款期限延长，减轻压力，再将节余储蓄，先还清装修和购车贷款，节省利息。
如果你是“中毒”已深的“新贫族”，一般的省钱秘诀已经救不了你了，一定要试试以下急救方法。
1.拟定生活目标
根据人生规划的进程，了解自己的生活需求，拟订短、中、长期的财务目标，再根据此制定理财计划。当然，首先要了解自己的开销，建立收支记录，并编列必要预算，拟定合适的财务目标，提高理财运用能力。
制定理财计划时，必须要考虑实际的财务能力，并定期检讨、弹性调整，让理财计划不致成为生活负担。
2.从记账开始，找出财务漏洞
因为只有这样你才能从习惯存钱到有钱投资，进而不断累积资产。当然，光攒钱是不够的，你还得学会记账。
3.完全致富公式：先积累再消费
许多年轻朋友都认为只要每个月的收入减支出之后仍有结余，那就是有储蓄、有财可理了。这种错误的观念一定要彻底扭转，别因为克制不了消费欲望，或对支出数字“麻木”，到了收入用罄、信用卡刷爆了，再懊悔不已。养成固定储蓄的习惯是累积财富的基本原则。
4.强迫储蓄
如果没有储蓄的习惯，就只能靠强迫储蓄。“新贫族”最好选择每月往一个专设的户头里存钱，如通过银行零存整取、整存整取或者定期定额购买基金来强迫储蓄。
5.“需要”与“想要”分开
容易冲动消费的“新贫族”在掏钱前，一定要先想想所要买的东西是“需要”还是
“想要”，然后尽量压缩“想要”的支出，只买“需要”的东西。
除了以“想要”和“需要”区别记账，最好还要完整地记1年的账。因为1年是最完整的周期，未来就可依过去1年的账目控制预算，花费较多和较少的月份还可以相互补调。
6.避免群体消费
群体消费跟个人消费是绝对不一样的。“新贫族”们应该尽量避免跟朋友一起逛街。如果一个人要买一件白衬衫，回来可能只是一件白衬衫，而跟朋友出去，可能又多买一条裤子，还可能去吃饭、喝咖啡、唱KTV、看电影。所以要shopping，自己去就好。
7.少用信用卡
如果经常为冲动性购买所苦，那么“新贫族”应该少用信用卡，而只带预算内的现金出门，再怎么冲动，也较难超出预算。
8.找到发泄的替代品
工作压力一大，就喜欢逛街，花钱买轻松的感觉，也是“新贫族”“失血”过多的主因。很多上班族某个工作结束时，一定要发泄一下，但应该尝试找出花费不多的替代品。例如，犒赏自己一部好电影，或者买一本好书，都能达到消费行为的发泄效果，只是，慢慢改变自己的习惯需要时间和决心。
9.投资型的享受
同样是花钱，与其花在消耗型的享受不如花在投资型的享受。像汽车和家电都是短期的享受，对长远的生活没有太大的帮助，价值也会随着时间折损。
上英文课就属于投资型的享受，价值不但不会折损，还能帮助自己找到更好的工作，提高收入。所以在设定消费目标的时候，就要检视是否有投资的必要。
10.开源节流
开源节流的意义不外乎就是增加收入来源、减少支出项目。而年轻朋友在理财之初，首要的财务目标应是储蓄3—6个月的生活必需准备金，因为刚开始就业的前几年，年轻朋友可能不见得能很顺利地找到适合自己长远发展的工作，有转换工作的可能性，为使转换工作过程中生活不至遭遇大冲击，或是应付意外的支出，生活准备金是相当重要的。
坚定意志力达到储蓄目标
如果有心长期存款，就要选择路远又不方便领钱的银行为佳。
有家银行从事一项问卷调查，调查顾客是以何种方式及标准选择银行。结果有70％左右的人回答：“选择近又方便的银行。”这其中有件令人感兴趣的事：所谓“近又方便”是指领钱方便，而非存钱方便。如果有心存款，而选定定期存款方式
者，则一定选利率较高且较远的银行，如不方便领钱，就可以降低领钱的冲动，而达到存钱的目的。
所谓聚沙成塔，实在值得铭记在心。
报纸上曾经报道一位拥有1000万元的富翁，职务却只是大厦管理员。我们心中难免怀疑：薪资不高的管理员，为何却拥有如此巨额的存款?
事实上，这些存款当然并非凭空得来，而是由一笔笔小额存款累聚而成。1万元、10万元、100万元……就这么积聚而成。若想很快存满1000万元，那是非常不可能的。
就心理学来说，为了要达成主目标常会设定次目标，这样会比较易于完成主目标。许多人会因目标过于远大或理想太过崇高而予以放弃，这是很可惜的。若设定次目标便可较快获得令人满意的结果，能逐步完成次目标，心理上的压力也会随之减退，主目标总有一天也能完成。
小陈两年前大学毕业后来到上海工作，是个典型的“新上海人”。由于工作勤奋，目前在某IT公司任项目经理的他每月税后收入约为8000元，属于中等偏上。可是由于小陈在上海没有住房，目前暂时靠租房解决居住问题，每月仅房租的支出就在1200元左右。加上日常开销和每个月给父母的补贴，每月基本没有节余，属于无奈的“月光一族”。想到今后还要买房结婚，小陈就有点迷茫了，自己是不是需要理一理财呢？
理财分析
其实，像小陈这样的“新上海人”，事业处于上升期，不出意外的话，收入会稳步上升。而这个阶段更是人生积累财富的第一个关键阶段，这个“底子”打得好不好，直接影响着他今后的生活。如何有效利用稳定的收入来积累财富是其当务之急需要解决的问题。
理财建议
首先，开源节流。目前小陈的收入主要用于房租、日常和朋友们的聚会吃饭，基本占了工资的七八成，剩下的钱除了孝敬父母外，储蓄率基本为零。所以，在有限的收入来源的前提下，如何做到“节流”十分关键。类似于小陈这样的年轻人很多，小陈完全可以通过与同事或朋友合租的方式来减少一半的房租支出。一般的饭局，能推则推。其实自己动手做饭，卫生又实惠，何乐而不为呢？
其次，强制储蓄。如果做到了第一步，每个月就能省下两三千元左右，建议小陈不妨到银行签署3年的基金定投协议。银行连续3年每个月从工资卡中扣除2000元购买基金，这样一来不但使平时莫名其妙花掉的钱省了下来，更可以在3年后为小陈的婚姻大事
提供一笔不小的现金流。至于剩下的钱，可以作为紧急预备金。
最后，建议小陈办理可以透支又有免息期的贷记卡作为自己的资金周转工具。在平时的消费中，享受贷记卡消费便捷的同时，充分利用免息期，达到资金的最大利用率。为了避免忘记还款的尴尬，可以到发卡行办理自动还款业务，每个月的还款日前自动从工资卡中扣除透支金额。
像小陈这样年轻的“新上海人”，如果能够严格执行既定的理财计划，再养成平时记账的好习惯，那么“第一桶金”绝对不是什么难事了！
每个月省下100元就能成为百万富翁
每个月给你100元，能用来做什么？下一次馆子？买一双皮鞋？100元就花得差不多了吧。你有没有想过，每月省下这100元，你也有可能成为百万富翁呢?
如果每个月定期将100元固定地投资于某个基金（即定期定额计划），那么，在基金年平均收益率达到15%的情况下，坚持35年后，你所对应获得的投资收益绝对额就将达到147万元。
过去，银行的零存整取曾经是普通百姓最青睐的一种储蓄工具。每个月定期去银行把自己工资的一部分存起来，过上几年会发现自己还是小有积蓄。
如今，零存整取收益率太低，渐渐失去了吸引力，但是，如果我们把每个月去储蓄一笔钱的习惯换作投资一笔钱呢？结果会发生惊人的改变！这是什么缘故？
由于资金的时间价值以及复利的作用，投资金额的累计效应非常明显。每月的一笔小额投资，积少成多，小钱也能变大钱。很少有人能够意识到，习惯的影响力竟如此之大，一个好的习惯，可能带给你意想不到的惊喜，甚至会改变你的一生。
更何况，定期投资回避了入场时点的选择，对于大多数无法精确掌握进场时点的投资者而言，是一项既简单而又有效的中长期投资方法。
简朴的生活
简朴的生活，并不是消极、懒惰，也不是修道式的苦行僧生活，而是为了活得似一个人，活得轻松畅快、自由自主，活出亲情、有人情味，活出人伦之爱、更健康、更有意义的生活，使我们更能悟出“彼此相爱”的道来。
简朴生活，从心开始——从淡化你的欲望开始，从价值观改变开始。
（1）降低你的生活需求。如果你的欲望合理，你的生活就合理；我们有许多的欲望，其实只带来我们很大、很多、很无谓的生活压力；检查一下你的欲望，有哪些是不合理的、
不健康的。
（2）减少没有实际意义的交际，为的是减少“人情债”——免得浪费时间和金钱。许多虚伪的应酬，实际是谋杀生命的；摆脱应酬，而把时间用在实实在在有需要帮助的人身上。
（3）尽可能远离电视机。它是一个偷窃光阴、蚕食生命的无形杀手。许多人不知不觉浪费了许多宝贵时光在这魔匣面前，如果我们临终有机会反省一下，就知道，人生中有太多时间是浪费在肥皂剧上了。
（4）不是必需品，尽可能不买。现在更新换代太快了，许多使用的东西，几乎不费什么就得到了，还有不少是别人送的。
（5）舍弃你的嗜好，因为它很容易捆绑和缠累你。如，洁癖、逛街、茶瘾、烟瘾、酒瘾以及许许多多发烧友的嗜好；特别是，有一些很费周章护理的宠物。
（6）放弃愚蠢的消费。人有着上千成百样愚蠢的消费，譬如吸烟：人们用8.76万元（以每日一包烟8元，吸了30年计算）去使自己的身体基因病变，然后又用10多万元去治疗，然后咳嗽着痛苦地死去。人们往往在消费时，并不知道自己有多么的愚蠢荒唐；一面耗费自己的钱财，一面加速缩短自己的寿命，再没有比吸烟更加愚蠢的消费了。你要反省一下，你还有什么消费是蒙受欺骗的？
（7）不要试图了解潮流时兴什么，按你正确的价值观去生活。不要让他人的观点，改变你自己正确的看法。不要让虚张声势的潮流使你感觉心虚，你要冷眼看世界，让世界“惊愕”地看你。
（8）把健身融于体力劳动、助人之中。浪费那么多力气在健身器械上，不如为有需要帮助的邻舍抬抬煤气罐、跑跑腿吧；现代人自私的其中一个体现就是，宁愿把剩余的体力耗费在毫无意义的机械运动中，也不愿意搀扶一下残疾人；寓运动于办事效率之中——跑步上下楼、上下班（至少可以跑到车站），在购物中散步等。这样有益于身体，又节省了时间。
（9）不要借债，不要超前消费，按你现有水平的一半标准去生活。
（10）戒掉你夸张的阔气。没有谁因为你的阔气而尊敬你，只不过是你自己以为罢了。只有你慷慨助人时，才会有人真正尊敬你。
（11）简化你的衣、食、住、行。例如，简化你的化妆品、简化你身上的饰物；检查一下你的衣橱，看看是不是拥有多过于你的需要？检讨一下你的饮食有没有浪费、有没有造成营养过剩、消化不良、要减肥？手机热过去了，现在轮到小汽车了，那种为满足虚荣感而
换个手机的愚蠢欲念又会转移到车子上的，拥有一辆车所需的费用你算清楚了没有？如果不划算还去买，欲念使你变得愚蠢也不知了；你所住的房子，真的需要这样大、这样豪华？已经大大超出了“住”的功能了吧？看看这一切，符不符合俭朴原则？
（12）把房间里没有使用的物品清理出去。堆积过多的废品会让我们的大脑变得缓慢。
（13）每周至少一天完全休息。这是一个规律，但贪婪使我们破坏这个有益灵、魂、体的规律。放假，作为灵、魂、体回归安静是必不可少的，但贪婪却使人心灵忙乱、精神疲乏、身体困倦。
（14）不要攀比，你永远无法追上时尚的步伐，就按你认为好的价值观去生活得了。别人爱怎样生活，由他去罢。否则，你既知道正确的价值观，但又不得不追赶世人的时尚，你就会很矛盾、内疚、自责，这样生活是痛苦的。
（15）勇敢地向你所不喜欢的生活说：不！活得简单才有味道。西方在经历了物质主义生活的惨痛过后，兴起了一种叫新俭朴运动，这是西方反思的产物。原来真理就是这么真切的，但人只有在现实面前碰得“头破血流”，才愿意返朴归真的。尝过了物质主义生活的他们都不愿意过这种生活了，难道你还想“头破血流”吗？
理财当家不光只是节省
我和太太结婚10年。记得婚后不久，没等我俩商量谁来当家时，太太就主动地“缴械”。当时我和太太的工资不高，太太每月给我800元就算了事。我大包大揽，负责太太的吃喝拉撒所有的一切开支。说得不好听，太太每个月买卫生巾的费用都包括在这800元里。
不到1年，我就“撂勺”了。原因自然是嫌工资太少，这个穷家不好当。我对太太说，你来当家吧。于是太太接过我撂下的“勺”——我每月交2000元，太太就任我家的第二任“财政部长”。每个月只有2800元的开支费用，如何把这笔小钱用活用好，太太动了不少脑筋。首先太太提出当家理财的新论，她说：共产主义的分配原则是按需分配，我们家的消费原则是按需花钱。以前我当家，经常是看到合意的便宜货，不分好赖一律买回家。比如，有一次我先后买了5件15元一件的T恤，因为T恤的款式和颜色都淘汰了，穿过一次后，我就没有心思再穿了。太太认为这不仅是浪费，而且占了家里衣柜的空间。太太认为应按需花费，如果确实需要购买T恤时，就应该买，那怕买贵点，款式新一点，买回家经常穿当然比压箱底要好。
其次
太太认为要省钱的话，全家人尽量少在外面吃饭。比如，在饭店里吃一碟拌黄瓜，就要12元；在家里自己做拌黄瓜两元就能解决，而且份量比饭店多，一前一后相差十几倍。太太好像是天生的“厨娘”，烧的一手好菜。我不是故意捧自己的太太，总觉得太太的烹饪手艺比许多饭店里烧出来的菜好吃。太太经常说：烧菜烧得好也能增值省钱，如果花二三十块钱买只鸭子回来，不会把鸭子烧咸了，或者烧糊了，那等于白忙；如果烧成一顿美味佳肴，一家老小吃得津津乐道，那么这只鸭子最起码增值1倍。因此，我家在吃的开支方面，经过太太的精心调理，真可谓：花钱不多，吃得快活。
尽管太太聪明加辛苦，但每个月不到3000元的费用，再盘花样，也不会盘出飞机大炮出来。于是太太在不影响日常工作的前提下，业余时间想方法开源挣钱。太太是学会计的，她双休日找了两个私营公司代账，一个星期半天，两个公司每月各给太太500元的报酬。在太太以身作则的影响下，我明白了：要想过上美好生活，就要不断地添砖加瓦。这两年我学会了炒股，第一年套牢，第二年我开始挣小钱了。每次我跟朋友们说：我在炒股。朋友们惊讶地问我：股市那么熊，你凭什么赚到钱。我说很简单，我只挑选几种优质低价股票炒，其他股票一律不碰。这几个股票我跟了好几年了，比如：民生银行1年来一波行情，有规律，很稳，我每年赚一次。于是我对手中的股票了如指掌，对它的行情和价位倒背如流，不像许多人炒股，一炒就选十几只，代码有时都记不住，跳来跳去，后来耐不住性子，失去了赚钱的机会，连一趟“飞机”都没有坐上。这两年我炒股，很少失手，只是赚多赚少的问题。俗语说得好：稳健就是暴利。我对这句话有着深刻体会。
太太每月家庭生活开支都有明细账，每月小总结，年底大总结，并且在年底计划明年的开支，预计来年的收入。我想，一个家庭收入运作，其实和一个单位运作是一样的，只不过一个盘子小，一个盘子大。由于我们会算钱，会省钱，更会挣钱，我们的生活1年一个台阶。由于我们手上有钱，5年前我们就超前买下一套三室两厅的新房子，一次性付清房款，只找母亲借了10万元。我们要是现在买房子，那要多掏70万元。这一反一复，理论上我们等于赚了70万元。
太太当家最重要的是：她改变了我的生活观念。会理财、会当家不光只是“节省”两字，更需要对生活的感悟和智慧。
很多人因为赚钱容易，花钱随性而变得大手大脚。
如何才能做到“涓滴不漏”呢?从细处入手，在平常的生活开支中严谨理财。谨记以下理财原则，会对你的日常理财裨益不小。
记“流水账”
平时居家过日子，进进出出的开支非常零星。一日三餐、交通、娱乐，看上去似乎很固定，但是一些不经意间的额外支出，到月底时常常让你吓一跳，大大超出预算，还弄不清钱都花到哪里去了。
记“流水账”是帮助你控制家庭财务的一个好办法，看似原始，实则有效。从现在开始，准备一本账本，切实记下每日经常性和偶然性的每一笔开支。这样养成每日记“流水账”的习惯后，不仅可以使你对口袋里钱的去向一目了然，而且可以渐渐悟到一些心得，摸清哪些花费是必要的，哪些意外开支是可以避免的，哪笔开支是可继续评估其必要性的。
对于工薪阶层来说，冲动性消费是理财的大敌。
例如，看到打折就兴奋不已，在商场里泡上半天，拎出一大包便宜的商品。看似得了便宜，实际上买了很多并不需要或者暂时不需要的东西，纯属额外开支。一般来说，记“流水账”是对付“看不见”的零星支出最好的办法，也是有效抑制冲动性消费的良方。没有谁的记忆力能够像账一样清晰，也极少有人毫无购买欲。
做计划
就像任何事情一样，事先准备好计划是使事情有条不紊顺利进行的前提。
看看这些没有计划的理财行为吧，你就知道为什么需求未增却总是超支的原因了：买东西到急需的当口才匆匆忙忙地去买；来不及仔细选择、比价；当季的衣服一上柜就迫不及待地掏腰包；买到的永远都是高价；买东西零零散散地就近购买；费时费力且常花冤枉钱!
计划应该包括选择购物的时机和地点。
配合时间性或者季节性买东西，往往能省下不少开销。其实我们都知道，当季的蔬菜水果便宜，换季的衣服有折扣。但在购买时需要注意一些细节，比如，买换季的衣服时要注意品质以及要挑选非流行性的款式，这样在来年穿上时不至过时。
选择地点同样有讲究
大型综合类超市购物方便，且价格也较便宜，但琳琅满目的陈列容易让人的购买欲一发不可收拾，结果在结账时超出当初预算。只有在购买消耗量大的生活必需品或者与朋友邻居合买分摊时才最适宜去这种超市。还有一种针对某类商品的超市，如家用电器、通讯产品等，多以连锁方式经营，其品质与服务不输一般专门店，价格又较低，也吸
引不少消费者。此外，另有一种购物途径是一般人较不熟悉的，那就是与厂商直接接触。但由于厂商与经销商之间的契约，不是各类商品都可“超级购买”，不过金额较大的商品都可循此途径试之。先在店面看好型号、询价，再通过报纸的工商服务栏或家里的电话簿查询厂商服务电话。在实际操作中，这种“超级购买”常常靠厂商员工当媒介，以通常有五折以上的员工价优惠购买，即使让中间人小赚一成也仍然划算!
集体购买
团结力量大，运用集体购买的方式可以获得较大的折扣。这在购买价值较大的商品，如房子时，尤其有用。在买房时不妨集合几位想买房的亲友，集体与开发商谈判，常常可以获得额外的折扣。
侃价有备而来
善于理财的人“有所花，有所不花”。价格高的东西并不意味着品质也高。消费价格在市场上并无定数，消费者要靠实力和货比三家才能买到品质好价格又合理的东西。要做到侃价有成果，你需要多吸收商品流通信息，培养识货的能力。平时多阅读报纸、杂志的商品报道，但要注意其广告性质，分析报道的可信度。最有直接效果的信息，应是一些分析报道，对品质价格等方面只做分析评估但不做结论。这种客观报道偶见报端，极有参考价值。
学会理财=方能省钱
定时存款
当你每月领到工资后要做的第一件事，就是根据这个月的开支作一个大概的估计；然后将本月该开支的数目从工资中扣出，剩下的部分按时存入银行，并养成习惯。
买新不如租赁
现在是买方市场，市场商品丰富多彩，除去必要的生活用品如家具、冰箱、微波炉等，有些物品可以采用租赁方法，既方便又省钱。例如，孩子用的童车、专用床、高档玩具、钢琴、电子游戏机等都可花小钱租赁，因这些物品有的属于阶段性用品，有的属于价钱较贵的商品，租赁就显得合算多了。又例如，家用电脑、婚纱、装修用电动工具也可采用租赁的方法，一来电子产品升级换代快，二来有些高档用品只是一次性使用，买下来闲置大于使用，资金就显得浪费。
掌握小型维修技术要养成一个勤动脑、勤动手的良好习惯，对家用电器和机械物品的原理及维修知识，要争取多懂一些，同时，再配备一套简易的维修工具，如扳手、钳子、螺丝刀、斧子、锯子、刨子、钉子等。这样，在我们的日常生活中，电器机械、装饰品、木器等发生一些小故障和小毛病，就可以自己动手修理。这样不仅能节省