巴尔扎克有言：时间是人的财富，全部财富，正如时间是国家的财富一样，因为任何财富都是时间与行动化合之后的成果。
的确，时间是最宝贵的财富，一旦失去，就永远不能够再来。如果我们不能够善用时间，就会为时间的沦落而叹息，甚至为此付出代价。
成功人士善于利用时间创富。随着时间的推进，财富的价值也在发生变化。能够把握财富发展趋势的人，能够实现富有；而在财富的波动中无法作为的人，就是在浪费时间。时间是一个杠杆，能否能让其撬动你的财富金砖，这就是贫穷和富有的区别所在。
财富：在时间上占据主动
什么是人的最大财富、最宝贵的东西？那就是时间。我们能够找到无数关于珍惜时间的名言警句，以及无数惜时的例子，但是对于时间能够创造财富的概念，恐怕没有人能够比处在商业竞争中的人体会更为深刻了。
在商场，只有具有强烈的时间信息感，才能提高时间运筹技术，才能疏导时间信息渠道，增强时间的节奏意念不断追求效率，做到快人一步。而财富，就在这“快一步”的过程被创造出来。
比尔·盖茨在长期的实践中，对这一点体会最深，正是凭借着这笔难得的财富，他才能总在公司的若干重大危机关头，采取断然措施，抢在别人前面，因而获得了成功。
“永远比人快一步”是微软在多年的实战中，总结出来的一句名言。这句名言在微软与金瑞德公司的一次争夺战中，表现得尤其淋漓尽致。
金瑞德公司根据市场需求，经过潜心研制，推出了一套旨在为那些不能使用电子表格的客户提供帮助的“先驱”软件。这是一个巨大的市场空白，毫无疑问，如果金瑞德公司成功，那么微软不仅白白让出一块阵地，而且还有其他阵地被占领的危险。
面对这种情况，比尔·盖茨感到自己面临的形势十分严峻，他为了击败对手，迅速做出了反应。1983年9月，微软秘密地安排了一次小型会议，把公司最高决策人物和软件专家都集中到西雅图的苏克宾馆，整整开了2天的“高层峰会”。
在这次会议上，比尔·盖茨宣布会议的宗旨只有一个，那就是尽快推出世界上最高速电子表格软件，以赶在金瑞德公司之前占领市场的大部分资源。
微软的高级技术人员们在明白了形势的严峻之后，纷纷主动请缨，比尔·盖茨在经过反复的衡量之后，决定由年轻的工程师麦克尔挂帅组建一个技术攻关小组，主持这套软件的开发
技术。麦克尔与同仁们在技术研讨会议上透彻地分析和比较了“先驱”和“耗散计划”的优劣，议定了新的电子表格软件的规格和应具备的特性。
为了使这次计划得到全面的落实和执行，比尔·盖茨没有隐瞒设计这套电子表格软件的意图，从最后确定的名字“卓越”中，谁都能够嗅出挑战者的气息。
作为这次开发项目的负责人，麦克尔深知自己肩上的担子的分量，对于他来说，要实现比尔·盖茨所号召的“永远领先一步”，首先意味着要超越自我，征服自我。
但是，事情的发展从来都不是一帆风顺的，现实往往出乎人们意料。
1984年的元旦是世界计算机史上一个影响深远的里程碑，在这一天，苹果公司宣布它们正式推出首台个人电脑。
这台被命名为“麦金塔”的陌生来客，是以独有的图形“窗口”，为用户界面的个人电脑。“麦金塔”以其更好的用户界面走向市场，从而向IBMPC个人电脑发起攻势强烈的挑战。
比尔·盖茨闻风而动，立即制定相应的对策，决定放弃“卓越”软件的设计。而此时，麦克尔和程序设计师们正在挥汗大干、忘我工作，并且“卓越”电子表格软件也已初见雏形。经过再三考虑，比尔·盖茨还是不得不做出了一个心痛的决定，他正式通知麦克尔放弃“卓越”软件的开发，转向为苹果公司“麦金塔”开发同样的软件。
麦克尔得知这一消息后，百思不得其解，他急匆匆地冲进比尔·盖茨的办公室：
“我真不明白你的决定!我们没日没夜地干，为的是什么?金瑞德是在软件开发上打败我们的!微软只能在这里夺回失去的一切！”
比尔·盖茨耐心地向他解释事情的缘由：
“从长远来看，‘麦金塔'代表了计算机的未来，它是目前最好的用户界面电脑，只有它才能够充分发挥我们‘卓越'的功能，这是IBM个人电脑不能比拟的。从大局着眼，先在麦金塔取得经验，正是为了今后的发展。”
看到自己负责开发研究的项目半路夭亡，麦克尔不顾比尔·盖茨的解释，恼火地嚷道：“这是对我的侮辱。我绝不接受!”
年轻气盛的麦克尔一气之下向公司递交了辞职书。无论比尔·盖茨怎么挽留，他也毫不松口。不过设计师的职业道德驱使着他尽心尽力地做完善后工作。
麦克尔把已设计好的部分程序向麦金塔电脑移植，并将如何操作“卓越”制作成了录像带。之后，便悄悄地离开了微软。
爱才如命的比尔·盖茨，在听说麦克尔离开微软后，在第一时间里立即动身亲自到他家中做挽留工作，麦克尔欲言又止，始终不肯痛快答应。盖茨只好怀着矛盾的心情离开了麦克尔的家。
麦克尔虽然嘴上说不回微软，但他的内心不仅留恋微软，而且更敬佩比尔·盖茨的为人和他天才的创造力。
第二天，当麦克尔出现在微软大门时，紧张的比尔·盖茨才算彻底松了一口气：“上帝，你可总算回来了!”
感激之情溢于言表的麦克尔紧紧拥抱住了早已等候在门前的比尔·盖茨，此后，他专心致志地继续“卓越”软件的收尾工作，还加班加点为这套软件加进了一个非常实用的功能——模拟显示，比别人领先了一步。
嗅觉灵敏的金瑞德公司也绝非无能之辈，它们也意识到了“麦金塔”的重要意义，并为之开发名为“天使”的专用软件，而这，才正是最让盖茨担心的事情。
微软决心加快“卓越”的研制步伐，抢在“天使”之前，成功推出“卓越”系列产品。半个月后，“卓越”正式研制成功，这一产品在多方面都远远超越了“先驱”软件，而且功能更加齐全，效果也更完美。因此，产品一经问世，立即获得巨大的成功，各地的销售商纷纷上门定货，一时间，出现了供不应求的局面。
此后，苹果公司的麦金塔电脑大量配置卓越软件。许多人把这次联姻看成是“天作之合”。而金瑞德公司的“天使”比“卓越”几乎慢了3周。这3周就决定了两个企业不同的命运。
随后的市场调查报告表明：“卓越”的市场占有率远远超过了“天使”。将竞争对手甩在后面，微软又一次给全世界上了精彩的一课。
哈佛教授说过，在各种各样的商战中，谁在时间上赢得主动，谁就能领先一步，在行动中就有了取胜的主动权。这样，你就会牢牢地占据市场，你也会以此为动力，不断发展。比尔·盖茨在“卓越”软件的开发上所表现出来的眼光与胆识，就是很好的说明。
在当下，随着现代科学技术特别是电脑的普及所引起的资讯革命，使时间产生的增值效应正以几何级数成倍增长，能否有效地运用时间，提高时间管理的艺术，成为决定成就大小的关键因素。由于现代资讯的增加，知识陈旧周期缩短，使人才越来越带有不固定性。譬如，工业发达国家在1950～1965年的15年中，由于自动化技术的迅速发展，使原来工业体系中失去了八千多个旧的技术工种，同时又诞生了六千多个新的技
术工种。这就是说，曾经有的八千多种人才消失了，而又有六千多种新技术人才登上了历史的舞台。二十多年前，你可能是著名的电子管专家，但是曾几何时，不仅单个晶体管已被淘汰，而且集成电路也已过时，现在是大规模集成电路、超大规模集成电路的时代了。电子技术革命尚在进行，而激光又初露头角。在这种情况下，如果希望在事业上有一番作为，创造出属于自己的财富，就要占据时间上的主动性，先人一步。
时间能创富，但需要耐心
郑国一个人学做雨具，3年后手艺学成遭遇大旱，制造的雨具售不出去。这个人连忙改学做桔槔（井上的汲水工具）。3年艺成之后却遇到大雨，桔槔没有用处，又改回做雨具。不久，盗贼兴起，居民都穿军服，很少带雨具。他又想学做兵器，可是人已经老了。
股市中有许多投资者像这个郑人一样，时刻热衷于追逐热点，频繁换股。可短线套利炒股一般人是把握不了的，毕竟股市千变万化，当你频繁换股操作时，若落后热点一拍，落入热点陷阱，只会输得鼻青脸肿。即使靠短期的投机操作赚了一笔小钱，但从长期收益看，仍比不过长期投资。频繁地买入卖出股票赚取短差，很容易变成为证券公司打工。
在投资理财中，时间是一个非常重要的概念。长期持有，对投资来说非常重要。如果投资者频繁地买入卖出，就会大大增加成本，实际上损害了自己的投资收益。很多人炒股票，为的就是明天卖出去，没有长远打算，自然就享受不到长期升值的好处。
买房子，一般全家出动，仔仔细细地考察区位、朝向、通风、结构、建筑质量、小区服务等，几个来回之后才下决定。所以付出的钱和得到的实际价值比较吻合。
但炒股票，却没这些耐心考察上市公司，衡量价格是否合适，只要有消息能赚钱就冲进去，买了什么东西都不太清楚。一看价格跌了，赶紧抛掉。价格涨了，赶快追上，不但没赚到钱，还赔了很多手续费。
有一位著名的证券业人士跟朋友说某家企业发展速度很快，未来几年利润每年增长20%左右，购买这家企业的股票并长期持有，估计每年复合收益率在15%以上。现在是10元钱一股，3年之后可能是14.5元一股。他说完这句话，遇到激烈的反驳：“一年才15%？还不到两个涨停板？开玩笑吧，太没意思了。我抓匹黑马股，两天就赚出来了。”
这位证券业人士后来说，什么叫有意思？一年收益率15%，超过银行存款的7倍，这已经很不错
了。不要和别人买的股票比，要和其他理财工具如银行存款、国债比。即使这样，大部分人还是觉得慢，觉得不够刺激。但是拿自己的钱去寻找刺激，一般不会有太好的结果。
任何工作都是慢慢努力付出才有回报。投资即使赚钱，也像是很枯燥地弯腰捡地上的钱，只要按照正确的方法，地上的钱就会不断地被你捡回家，非常简单，但也很辛苦，要坚持常年地捡钱。大部分投资者对地上的小钱视而不见，妄图赚大钱、赚快钱，很容易失败。
想通过投资致富的朋友，一定要有一个正确的态度。即市场完全可以赚到很多钱，但绝不是下一周或下一个月，而是几年几十年的长期积累。你买10万元的股票，如果每年收益20%，那么30年后你退休时，大约变成了2373万元。怎么样？赚大钱吧，但需要用很长的时间耐心等待。买股票、买基金或者搞其他投资之前一定要有一个正确的态度。抛弃幻想，树立正确的理念，以长期投资心态，与好企业共同发展，才会成果丰硕。
有一个老头，牵一匹马去镇上赶集。路上看别人赶着牛，心想有条牛多好，又能喝牛奶，又能耕地，比马好。于是，以马换牛；走着走着，看别人牵着羊，又动心了。羊奶也不比牛奶差，而且羊毛还可以纺线，太实用了。于是用牛换羊；又往前走，看到有人唤着一只大鹅，又动心了。鹅多好呀，老伴天天希望有一个能看家护院的大鹅，又有鹅蛋吃，蛋比奶的营养好。于是羊换鹅；刚换完，发现有人卖鸡，老头一下子醒悟了，鹅可不如鸡呀，不仅鸡蛋胜过鹅蛋，而且美味的小鸡炖蘑菇可是全家过年最愿意吃的。于是鹅换鸡。换完马上就想起来，还不如直接换几个鸡蛋，回家就可孵出好几只小鸡来。当老头手捧着鸡蛋高高兴兴往家走时，不小心一跤下去，鸡蛋摔了个粉碎。
不要做故事中的老人，不要自以为是地认为自己每次的决定都是对的。总是见异思迁只会让你鸡飞蛋打。故事中的老头没有受到外界的干扰，现实中的我们往往还要面对许多压力，别人买的股票涨了，自己持有的股票跌了。这时候你是否还能做到气定神闲呢？
在瞬息万变的市场上，建立良好的心态，靠的不是心理培训，而是长期的训练和实践。所以，要放弃那些关于投机暴富的不切实际的幻想，真正遵循价值投资的客观规律。毕竟，和消息、概念比起来，这些规律才是最可靠的。
作为长线投资者，作为价值投资者，锁定目标个股介入之后，要做的就是坚定持有，而不是三心二意，以最简单的操作，
最简单的心态面对这个复杂的市场。
巴菲特曾说过：“如果你不愿意拥有一只股票10年，那就不要考虑拥有它10分钟。”“我最喜欢持有一只股票的时间是永远。”
巴菲特习惯于听取所属公司的经理人员汇报经营成果而不是公司股票的短期行情。他认为，只要有潜力的公司的权益资本预期收益令人满意，公司管理层诚实能干，并且股票市场并未高估该公司股票，他就很愿意无期限地持有这些公司的股票。当然，有时候，巴菲特也会卖掉那些价格合理或被低估的股票，这是由于他需要一笔资金购买其他低估程度更高或者低估程度相同但他更了解的公司的股票。
不过，1987年，巴菲特投资组合中的3家公司的普通股并未抛售，尽管当时股市对这3种股票严重高估。因为，这3种股票是巴菲特列入长期持有名单的股票。1990年，可口可乐公司也被巴菲特列入长期持股的名单。对于处于长期投资地位的股票，巴菲特不会不加区别地抛掉。从巴菲特对这4家公司股票的投资与长期持有行为，你可以看到他确实在实践着自己的话。
从投资历史可以发现，要真正在股市长期发展中取得好回报，一定要以长期持有好的企业股票，分享企业成长的好处。万科最大个人持股者叫刘延生，1991年前后他总共买了大概400万股，10多年他一直伴随着万科成长，2007年时他手上的这部分股票市值已经突破了20亿。这就是时间和耐心带给他的回报。
我国著名经济学家、国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松2008年3月份表示：巴菲特投资股市的收益约为25%，前年去年，中国股民选一只好股并持有，收益都远远超过这个收益。但巴菲特数十年来可以做到平均每次投资收益这么高，而我们的投资者却不能。所以说，投资理财需要专业的研究和分析，不在学习上舍得投入，埋怨牛熊市没有意义。投资需要专业的视野和素养。
一些投资者以为长期持有就是只要买了股票放在那里就不用管了，就可以赚到很多钱，事实也许确实如此。但在进行长期投资以前，需要对买入的股票综合分析，判断买入股票的时机是否合适，买入前后对持有的时间有所考虑，以及在持有过程中的不断观察和研究发行这只股票上市公司的情况及股票价格的异常变化。剩下的工作，就是坚持。
运筹时间，让时间闪闪发光
苏联当代作家格拉宁，在其名著《奇特的一生》中的最后一章里，深有感触地说：“时间同矿藏
、森林、湖泊一样，是全民的财产。人们可以合理地使用，也可以把它毁掉。打发时间是很容易的：聊天、睡觉、徒劳地等待、追求时髦、喝酒，诸如此类，不一而足。迟早我们的学校会给孩子们开一门‘时间利用课’。”
大卫·洛克菲勒1936年毕业于哈佛大学，在学校以及之后的商业活动中，大卫形成了这样一个观念：通过控制自己的时间和思想，你将懂得如何控制生活，控制世界。
当代著名的法国未来学家内尔特朗提出，在未来的社会，人们感到生活中最主要的不是能用于买到一切的钱，也不是商品，而是业余时间——这种时间可给人们以知识和文化。当前我们所处的时代，是高度讲究效率的时代，时间观念越来越强，时间的精确度越来越高，时间的效能关系到社会的进程。据载，这几年，美国有越来越多的经理人员向号称“支配时间的专家”请教，学习怎样安排处理繁重的工作，妥善利用时间。国际商用机器公司之类的大工业企业也派出经理人员去学习这种支配时间的课程。于是，时间专家们的办公处一时门庭若市，生意兴隆。国外的学者提出了“余暇消费”的命题，对余暇的合理利用和创造性利用做了多种分析，1970年在日内瓦举行的欧洲娱乐会议通过了一个《余暇宪章》。可见人们对时间和业余时间利用的重视程度！所以，在历史要求我们在对时间要有更高要求的时代，不但要对孩子们开设一门时间利用课，而且要向那些有志于成功的年轻人、中年人以至老年人，提供成功的时间运筹方法。
1.开一门时间利用课，研究成功的时间运筹问题，是知识爆炸时代对成功者提出的要求。人类前进的步伐有个“加速度”。据统计，20世纪以来，世界上开拓、创造新知识的科研人员的人数，每15年翻一番，近10年的发明创造，比以往2000年的总和还多，研究周期也大大缩短。例如，纸的推广，历时1000年，蒸汽机80年，电话50年，飞机20年，而激光只有2年。1980年，美国“先驱者”Ⅱ号控测土星的结果，使一位美国科学家感慨地说：“在上两周里，我们对土星的认识，至少猛增了1000倍！”据统计，人类知识的总和，每七八年就翻一番。一方面是知识的爆炸，另一方面是知识老化。国外发达国家4年前的大学毕业生，已有50％的知识失效，再过五六年，将百分之百失效。总的看，现在知识的失效率，比20世纪40年代时加快了一倍。据有人估计，现在出生的人，等到他大学毕业后，世界知识量将增为目前的3倍。到他50岁时新
的知识又将增加二三十倍。那么，在这个形势面前，为了不被时代抛弃，开设一门时间利用课，研究成功的时间运筹问题就成了势在必行之事。
2.开一门时间利用课，研究成功的时间运筹问题，是掌握时间节约规律的要求。“时间学”是一门急待开拓的新兴学科。古代的哲学家，是最先理解时间的价值的，他们试着想办法去给时间戴上笼头，使它驯服，了解它的本质。从古到今，又有多少科学家和哲学家为研究时间付出了巨大的劳动。恩格斯说：“利用时间是一个极其高级的规律。”我们研究利用时间的规律，就是为了进一步揭开时间的奥秘，研究和掌握时间有哪些特性，更好地挖掘时间潜力，合理地分配时间，科学地使用时间，不断提高时间利用率，进行高效能且富有创造性的劳动。
3.开设一门时间利用课，研究成功的时间运筹问题，是实现现代化的迫切需要。据载，1957年，苏联把第一颗人造卫星推进轨道，美国人大吃一惊！他们找原因，为什么苏联超过了我们？认识到军备竞赛的背后是科技竞赛，科技竞赛的背后又是人才的竞争。现代化不但需要现代化设备，更需要建设现代化人才。现代化，反映在时间上的明确特点：一是现代科学技术日新月异，更新快；二是运用先进的科学技术处理大量资讯，效率高；三是随着科学技术的发展，准确性强。所有这些都对成功提出了更高的要求。但是，当前我们整个社会的时间观念与高度讲究时效的要求还有很大的矛盾。所以，要实现现代化，就要求在我们每个人的头脑里首先确立现代化的时间观念。
只要你具有理财意识，财富与时间就会是息息相关，成正比例的关系。只要你手中掌握了致富规律的航海图，并且沿着这条规律，遵循成功者的脚印走下去，财富的光环就会笼罩在你的头顶。
资金的时间价值
对于每个想学习理财或是对理财感兴趣的人来说，他们首先需要接触的概念就是资金的时间价值（TIMEVALUE）原理，此原理的意义就在于告诉人们今天的一块钱不等于明天的一块钱。
比如，若银行的存款利率为10%，将今天的1元钱存入银行，一年以后会是1.10元。可见，经过一年的时间，这1元钱发生了0.10元的增值，也就是说今天的1元钱和年后的1.10元钱等值。
一、什么是资本的时间价值？
首先要说明的是，资金的时间价值是资金在周转使用中产生的，而通常情况下，资金的时间价值相当于没有风险和
没有通货膨胀的条件下的社会平均利润率。实际上，投资活动总是或多或少地存在风险，通货膨胀也是市场经济中客观存在的经济现象。因此，利率不仅包含时间价值，而且也包含风险价值和通货膨胀的因素。只有在购买国库券等政府债券时几乎没有风险，如果通货膨胀率很低的话，可以用政府债券利率来表现时间价值。
时间价值=政府债券利率-通货膨胀率
影响资金时间价值的因素：
一、资金的使用时间。在单位时间的资金增值率一定的条件下，资金使用时间越长，则资金的时间价值就越大；使用时间越短，则资金的时间价值就越小。
二、资金数量的大小。在其他条件不变的情况下，资金数量越大，资金的时间价值就越大；反之，资金的时间价值则越小。
三、资金投入和回收的特点。在总投资一定的情况下，前期投入的资金越多，资金的负效益越大；反之，后期投入的资金越多，资金的负效益越小。而在资金回收额一定的情况下，离现在越近的时间回收的资金越多，资金的时间价值就越大；反之，离现在越远的时间回收的资金越多，资金的时间价值就越小。
四、资金周转的速度。资金周转越快，在一定的时间内等量资金的时间价值越大；反之，资金的时间价值越小。
总之，资金的时间价值是客观存在的，投资经营的一项基本原则就是充分利用资金的时间价值并最大限度地获得其时间价值，这就要加速资金周转，早期回收资金，并不断进行高利润的投资活动；而任何积压资金或闲置资金不用，就是白白地损失资金的时间价值。
二、终值和现值的含义
终值又称将来值，是现在一定量现金在未来某一时点的价值，俗称本利和。比如存入银行一笔现金100元，年利率为复利10%，经过3年后一次性取出本利和133.10元，这3年后的本利和133.10即为终值。
现金值又称本金，是指未来某一时点上的一定量现金折合为现在的价值。上述三年后的133.10元折合为现在的价值为100元，这100元即为现值。
我们把现值（PV）和终值（FV）之间的关系，用利率K和期数t来表示为：
FV=PV（1+K）t
例如，今天的100（FV），在通胀率为4%（K）情况下，相当于10年（t）后的多少钱呢？答案是148元左右，也就是说10年后的148元才相当于今天的100元。