个人创业致富的十大窍门
从当今社会经济发展特点来看，人们的工作大致可分为三种类型：国家公务员、雇员、老板。
恐怕很多人都想自己做老板，但是谁都知道，老板有老板的难处，并非人人都当得了老板。做一个赚钱的老板，一个事业有成的老板是需要勤奋和智慧的。任何事业都是由小到大，在不断总结经验、积累资金的过程中，慢慢发展起来的。
我们在总结前人经验的基础上，结合当代社会发展特点，总结出了以下十大窍门。
1.将创业资金数额减到最低
别举债，别投入全部家庭储蓄。
成功机会只有20％～30％的新事业，不值得这样冒险。你计划的事业要由现有的构想和你个人才华及专长做起，而且只需要少许现金。
2.学习销售自己
身为企业经营者，只要你知道如何销售自己，初期投资并不需要准备大笔资金。开业30天内，你就可以找到客户，现金60天内就会进来，帮助推动业务成长。
3.对客户要大方
新事业不宜对顾客收费过高，甚至可以为顾客提供免费服务，让他们知道你能做什么。就算没有签约，他们也会介绍其他付费客户。有时，要懂得用小鱼钓大鱼的道理。
4.开始时条件不妨简陋些
有人曾在卧房一角，以一桌、一椅、一台小电脑，开创顾问公司。5年内，公司收入超过50万元，规模逐渐扩大至有自己的办公室和12位员工。
5.一切电脑化
打字机及人工作业方式，在目前市场上已无竞争力，会计、市场、文书、销售都不例外。从第一天开始营业即要使用电脑。
6.长时间工作
把会计、文书等行政工作留到夜晚。这些事绝对不能占用朝九晚五的时段。这个黄金时段只能用来建立人际关系，作简报，打电话，或与客户面对面交谈，晚上回家后才从事不会产生收入的工作。
7.爱你的顾客
永远有礼貌地和顾客说话，不论他们有时多么令你生气。记住，顾客不仅是上帝，还是独裁者，要尽力使顾客满意。我的做法是，介绍上虽指明服务项目，但我经常超越合约项目，提供更多服务，超过顾客期望，这便是小企业主最好的广告方式。
8.开始不成功也要继续努力
绝对不要放弃，成功经常就在失败的前方。失败代表你已经在正确的道路上，只要
失败次数增加，努力的时间够长，途中作出聪明的选择，你终会成功。
9.独自经营
开始创业时，避免邀其他人合伙。合伙就像婚姻，你愿意接受这样的束缚吗？更何况，统计显示，婚姻的合伙关系，两对中就有一对以离婚收场。一般来说，如果你想创业，最好自己创业。
10.安排休闲时间
尽管待办事项堆积如山，也要强迫自己星期六或星期日休息一天。你损失的那一天，会因为下周生产力增加而加倍补回，而且家人和顾客也希望你这样做，因为休假使人愉快和喜悦。拨出时间运动，和家人出游，甚至看场电影，你暂时抛开业务，工作反而更有效率。
前半生栽树，后半生乘凉
对广大城市新富人群而言，每当功成名就之后，“退休”一词又成为他们心中化不开的情结和忧愁。于是，“我希望在××岁退休”“等我有了×万的积蓄，我就退休了”……如此这般的感慨和豪言壮语时常充斥在我们的工作和生活中，也曾经成为网上讨论的热点。那么，新富人群拥有多少钱才可以退休、安享晚年呢？曾经在网上有一个比较经典的玩笑是397.2万元。它包括：买一套普通的房子得花50万元、买车至少100万元(以15万元/辆计，退休到死需要三辆)、养一个孩子要30万元、孝敬父母43.2万元(一对夫妻要养4个老人，按每月给每个老人300元计算)、全家开销108万元、休闲费30万元、退休养老36万元。
以上的例子，虽是个玩笑，但它用概念的意识传递给我们，理财先要进行资本的原始积累，或者通过工作的积蓄，或者通过投资。
有了原始积累之后，就要通过投资去获得稳定的现金收益。只有以稳定的现金流为目的进行的投资，才能让人们在投资领域拥有持续的赚钱能力，才能规避投机行为所带来的风险。既有稳定收益，又能规避风险，这样才能让人安心退休。
当然，同一些发达国家相比，中国人的理财观念处于一种相当不成熟的状态，多数人用投机的心态投资，总想听一个消息就能赚一大笔，而忽略了投资是一项艰苦的工作，有大量的功课要做，过于看重“一笔赚了多少钱”，而不去钻研如何获得长期稳定的理财创业。第一个10万元靠毅力，第二个10万元靠方法。
如果有人问你，你的收入来源有哪些？你给出的答案很可能只有工作收入。其实对工薪族来说，如果搜集了信息，动用了智慧，理财收入可以成为你另外一个收入来源。
对于年轻的工薪族来说，积累人生第一个10万元，通常是需要相当毅力的，即便下定决心每月必须固定存入多少钱，很多时候也因为忙碌、遗忘、额外支出等原因让强制储蓄的愿望泡了汤。很多时候我们也明白，其实每个月收入中抛开必要的生活开支，多花几百元和少花几百元对我们的生活基本没有影响，关键就是，如何在我们还没有随意消费完之前，及时地将这些可花可不花的资金沉淀下来。
而要积累第二个10万元，就有很多捷径可走了，因为有了理财的本钱，钱生钱就容易多了。28岁的关女士幸运地得到父母赠与的20万元后，一直把它放在银行里存活期，去年受人指点购买收益3.4%的人民币理财产品后，竟赚了7000元，对于之前白白浪费的机会只好连连叫苦。这正是这一阶段理财意识的重要体现。有一种说法，如果一个人30岁时有50万元，他不用做别的只是稳健打理，那么这个人退休时将有几百万元甚至上千万元。
积累人生这两个10万元，需要动用的确实是不同的脑部神经，需要搜集的是不同的理财技巧，需要具备的是同样的理财观念。
1.第一个10万元财富积累阶段
基金定投收益高于零存整取。
储蓄法=工资卡理财：约定储蓄转存
或许你还没有意识到，作为白领的你，每月的工资都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月节余部分放在卡里吃活期利息时，这种多数同事们都采用的做法，已经让你白白丢掉了3倍左右的定期利息，看似几十元到几百元的差别，时间一长损失可就大了。更重要的是，这种方法非常不利于资本的积累，这样的“不理财”方式，让你实现第一个10万元目标难了不少。
所以，先从你的活期存款开始吧。
例如，假如你的月工资为6000元，与工资发放银行签订了储蓄协议，委托银行在自己的活期工资账户中每月保留2500元，其余资金按20%、30%和50%的比例，分别转存到3个月、1年和3年的定期子账户上。如果你的零用钱超过2500元，银行会按利息损失最小原则，由电脑系统从其定期子账户中选择最近存入的定期存款提前支取，但如果当天补足取款，也不会造成利息损失。
“月光族”理财：零存整取
零存整取，就是每月固定存额，一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整
存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。
零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，想不做“月光族”者可以通过这种方法养成“节流”的好习惯。
类储蓄法=货币基金：活期储蓄
所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金，因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所以投资者可以把它当成“活期储蓄”，而随时购买和赎回，从发出赎回指令到可以取现一般需要2～3个工作日。
定期定额申购基金
定期定额申购基金很适合工薪族达到强制储蓄的目标。已上市的各种开放式基金的数目已达到上百只，它们的主发行渠道就是银行。那么，经常光顾银行的工薪族，不妨选定其代销的某只基金，跟银行签订一个协议约定每月扣款金额，以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。这种方式有利于分散风险，长期稳定增值。这种投资法，不必掌握太多的专业知识，不必费心选定购买的时点，只需耐心一些坚持中长期持有，并且在一般情况下，基金定投的收益会高于零存整取的利息。正因为此，它甚至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。
定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金，选择的重要标准是看它的长期盈利能力。
一些股份制银行有一种“月计划”的存款方式，年收益可达到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要单个账户余额超过1万元，就可以在每月下旬与银行约定理财月计划，银行每月1日对外发布上期收益情况，并容许投资者在每月5日至25日终止方案，以保证资金的流动性，预期年收益率为1.7%～2.05%。
2.第二个10万元=财富增值阶段
五成稳守，五成“稳攻+强攻”。
守：工作了几年之后，或许你已经有了10万元左右的存款，就可以好好打理一下多年积蓄，让它加快增值速度了。
首先，应该把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。
其次，除存款和国债之外，还可以关注一下
其他低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。比如，拿出1万～2万元投入到货币或债券型开放式基金里面，它可以替代活期存款。
在保证流动性和低风险的情况下，货币市场基金收益率一般为2%左右。货币基金一般不收取赎回费用，管理费用也较低，转换又很灵活，本金的安全性很高，又是免税的。
攻：剩余的部分，就要去做生钱的工作了。攻的资金也可以分为稳攻和强攻两部分。对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率在5%～10%不等。不过，在投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。作为业余的投资者，很难做到同时对多个股票“了如指掌”，所以在投资时要集中几个股票。
专家给出了一些原则供投资者参考：①同时持有股票个数不要超过3个。②60%资金用于中线操作，40%用于中短线。③要谨慎对待过去6个月涨幅超过80%的股票。
强攻部分，是投资理财中最刺激的部分了，如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人1个月赚10%，也有可能1个月赔掉10%。投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当高的知识与经验门槛，对于不擅长投资的工薪族，最好先以稳攻方式进行，在得到一些投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率回报。而在一些发达国家，人们看重的是稳定而持续的投资收益，而不是大起大落的赌博式投资。所以，如果更多的人能以现金流为目的，进行理性的投资，那么，不仅退休的理想可以早些实现，整个社会的投资环境也会更加理性。
把握商机
商机无论大小，从经济意义上讲一定是能由此产生利润的机会。商机表现为需求的产生与满足的方式上在时间、地点、成本、数量、对象上的不平衡状态。旧的商机消失后，新的商机又会出现。没有商机，就不会有交易活动。商机转化为财富，必定满足五个“合适”：合适的产品或服务，合适的客户，合适的价格，合适的时间和地点，合格的渠道。
目前我们能认识的商机大致可归结为十四种。
1.短缺商机物以稀为贵
短缺是经济谋利第一动因，空气不短缺，
可在高原或在密封空间里，空气也会是商机。一切有用而短缺的东西都可以是商机，如高技术、真品、知识等。
2.时间商机
远水解不了近渴。在需求表现为时间短缺时，时间就是商机。飞机比火车快，激素虽不治病却能延缓生命，它们都有商机存在。
3.价格与成本商机
水往低处流，“货”往高价上卖。在满足需求上，能用更低成本满足时，低价替代物的出现也是商机，如国货或国产软件。
4.方便性商机
江山易改，本性难移。花钱买个方便，所以“超市”与“小店”并存。手机比电话贵，可实时性好，销售手机是好商机。
5.通用需求商机
周而复始，永续不完。人们的生存需求如吃、穿、住、行每天都在继续，有人的地方，就有这种商机。
6.价值发现性商机
天生某物必有用。一旦司空见惯的东西出现了新用途定是身价大增，例如板蓝根能防“非典”，醋能消毒。一时间，物价上涨。
7.中间性商机
螳螂捕蝉，麻雀在后。人们总是急功近利，盯住最终端，不择手段。比如挖金矿时，不会计较卖“水”的价格，结果黄金没挖着，肥了“卖”水的。
8.基础性商机
引起所有商机的基础性商机。对长期的投资者来说，这是重要的。如社会制度、基础建设、商业规则等。
9.战略商机
未来一段时间必然出现的重大商机。时间倒流，20年前，中国人面临着这种商机，今天出现了。“下岗”和“致富”的天壤之别，就是后者主动“下岗”，利用了这个商机。
10.关联性商机
一荣俱荣，一损俱损，由需求的互补性、继承性、选择性决定。可以看到地区间、行业间、商品间的关联商机情况。
11.系统性商机
发源于某一独立价值链上的纵向商机。如电信繁荣，IT需求旺盛，IT厂商赢利，众多配套商增加，增值服务商出现，电信消费大众化。
12.文化与习惯性商机
由生活方式决定的一些商机。比如：各种节日用品、生活与“朝拜”的道具。
13.回归性商机
人们的追求，远离过去追随时尚一段时期之后，过去的东西又成为“短缺”物，回归心理必然出现。至于多久回归，要看商家的理解了。
14.灾难性商机
由重大的突发危机事件引起的商机。
百万富翁的三条发家路
年轻时正处事业发展时期，许多人薪水不少却总是存不下来，问题都出在无法节制欲望，且未养成储蓄的习惯。中国商业银行南京分行的投资顾问陈吟认为：“存钱第一，再谈投资”。要如何才能存到人生中的第一个100万元呢？
美国市场上正畅销一本名为《成为百万富翁的八个步骤》的新书,该书作者查理斯?卡尔森通过对美国170名百万富翁进行系统地访问、调查，从他们的致富经验中，归纳出了要想成为拥有七位数身价的百万富翁的八个行动步骤：
第一步，现在就开始投资。没钱投资怎么办？卡尔森建议投资者强迫自己立即将收入的10%～25%用于投资；没时间投资怎么办？那就立即减少看电视的时间，把精力花在学习投资理财知识上；担心股价太高怎么办？别忘了股价永远会有新高。
第二步，制订目标。这个目标既可以是为小孩准备好大学学费、买新房子或是50岁以前攒足退休费。总之，任何目标都可以，但必须要定个目标，全力去完成。
第三步，把钱花在买股票或股票基金上。美国人认为买股票能致富，买政府公债只能保住财富。百万富翁的共同经验是：别相信那些黄金、珍奇收藏品等玩意儿，把心放在股票上，这才是建立财富的开始。从长期趋势来看，股票年均报酬率是11%，政府公债则略高于5%。
第四步，不要眼高手低。百万富翁并不是因为投资高风险的股票而致富，他们投资的是一般的绩优股。
第五步，每月固定投资，投资必须成为习惯，成为每个月的“功课”。不论投资金额多少，只要做到每月固定投资，就足以使你的财富超越美国三分之二以上的人，因为他们平常只想到消费，到老才想到投资。
第六步，买了股票要长期持有。调查显示，四分之三的百万富翁买股票至少要持有5年以上。股票频繁买进卖出，不仅冒险，还得付交易费、券商佣金等。这样交易越多反而不会使你致富，只会令交易商致富。
第七步，把税务局当作投资伙伴。厌恶税务局的思想并不可取，只有把它当成自己的投资伙伴，并随时注意新的税务规定，善于利用免税规定进行正当的投资理财，使税务局成为你致富的助手，才是正面的做法。
第八步，限制财务风险。百万富翁大多都能量入而出，买现成的西装，开普通福特车，在平价商
场购物，他们通常都不爱频繁换工作，不生一大堆孩子，不搬家，生活没有太多意外———稳定性是他们的共同特色。
美国有不少白手起家的富翁年龄都不超过40岁，其致富方式可大致归为三种类型。
1.勤勤恳恳型
虽然也有一些百万富翁的成功之路充满传奇色彩，但最多的还是靠勤劳的双手和多年的苦干。
比利?斯达德就是一个典型的例子。1993年，23岁的比利出于对冬季运动的热爱开了一个不足20平方米的滑雪板小店，此后，比利和妻子一道将经营范围从滑雪设备一步步扩展到少女时装、运动器材。谁知“9?11”给他们带来了沉重打击，公司连续3年亏损，险些破产。他们历尽艰辛重振旗鼓，去年终于迎来了600万美元的盈利。
为等待机会，老练的企业家都需要卧薪尝胆，白手起家的年轻人更不例外。亚美?凯兹和德纳?斯拉维特在纽约摸爬滚打多年，一直在寻找合适的商机。一个偶然的机会，微软公司向他们订购一批礼品包装袋，这使他们瞄准了跨国公司的礼品市场。在各个跨国公司之间周旋多年后，2004年他们与法国专营包装的行业大王达成合作协议，这次机会使他们去年的销售额达到了900万美元。
2.另辟蹊径型
有人喜欢埋头苦干，有人却喜欢寻找别人不曾注意的市场盲点。但能够另辟蹊径干成一番事业，也不是一件容易的事。
得克萨斯州36岁的维耐?巴阿特的赚钱思路很与众不同。美国各行业的竞争都很残酷，让维耐很不适应，为躲避竞争，他把注意力转向了那些非营利组织：专为不善经营的非营利组织提供管理服务，帮助他们改善与商业客户的关系。如今，他的公司为几千家非营利组织服务，仅去年就赢得了2000万美元的丰厚利润。
3.利人利己型
有些人创业之初就立志建功立业，但有些人的成功却是无心插柳。
1983年，年幼的约瑟夫?萨姆皮维夫患上了糖尿病，不能吃含糖过多的冰淇淋。为了解馋，他为自己做了个不含糖的冰淇淋。15岁时，他已经研制出好几种不含糖的甜点。
在美国，胖人很多，这种无糖食品非常受欢迎，约瑟夫尝试着把自己研制的甜点拿去卖，取得了巨大成功。如今这位34岁的企业家已开发了40多种无糖食品，畅销全美，仅去年的销售额已超过1亿美元。
说起利人利己，33岁的安德鲁?福克斯做得也不差。福克斯
年轻时最热衷的就是出入纽约高档俱乐部，为省钱，他想方设法去蹭票。有一天，他突然问自己：为什么不直接与俱乐部老板协商，给那些热衷于过夜生活又想省钱的消费者优惠待遇呢？没想到这一简单的主意给他带来了巨额财富。现在通过他的网站不仅可以享受到美国各大俱乐部的优惠服务，还能找到各地的旅游信息，2005年的营业额已达到2200万美元。
年轻的你，现在就设定一个理财目标，有了自己心之所向的目标后，当面对开源节流时所需的坚持，将会变得容易许多。
创富之星的故事
炒房两年翻6倍=邮市英雄1万元变3000万元
个案1：投资房产，两年间个人资产翻6倍达600万元
个案2：投资邮市，从1万元发展到3000万元
个案3：投资画廊，7万元起家到几千万元
“创富之星”理财感悟：
注意宏观经济可赚大钱，注意微观经济只能赚小钱；
良好心态是最大前提；
用自己的知识去打理自己的资产，是一种乐趣；
财富是手段，艺术才是目标；
有时爱好也是最佳的投资方向；
“财务自由”才是真正享受生命的开始；
倡导理性投资、价值投资和长线投资的理念。
毫无特殊背景的普通大众如何通过理财致富，并达到财务自由的境界呢？这是一个令很多处于财务非自由状态的百姓困惑但力求破解的问题。在瑞泰人寿和南方人物周刊等联合举办的“瑞泰中国理财创富之星”活动中，10位百姓理财大王脱颖而出。这10位普通理财王没有任何特殊背景，依靠投资理财的方式致富。他们投资的领域涵盖股票、地产、期货、邮票、纪念币、字画等，几乎全为白手起家者。然而，他们凭着良好的心态和学习能力，凭着对相关行业发展敏锐的前瞻性和洞察力，凭着长期稳健投资的理念，实现了财务自由，这10位普通人金融资产过千万者有6人。
目前，大众理财已成为中国金融市场不可忽视的一支力量。10位理财创富之星的理财故事和理财理念将给人们以启发。大家可从中分享和借鉴他们的经验，理性利用市场上提供的理财工具，实现个人财富的稳健增长。为此，我们特意筛选出3位具有代表性的创富之星，以飨读者。
“炒楼王”赵健
既非专业人士，又无内幕消息的赵健，却在房地产市场，用两年的